Что это такое — договор КАСКО? Условия страхования, образец заполнения и прочие нюансы

Главная / Автоюрист / Страхование / КАСКО

Позади

Опубликовано: 20.03.2019

Время чтения: 11 мин

5

1041

Договор между страхователем и страховщиком заключается в письменной форме. Заранее стороны согласовывают все условия страхования, которые затем будут включены в документ. Перед подписанием договора следует внимательно изучить детали, чтобы избежать конфликтных ситуаций и судебных разбирательств в будущем.

Уважаемые читатели! Для решения именно вашей проблемы позвоните на горячую линию 8 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Задайте вопрос

Договор КАСКО его суть и содержание

Заключенная сделка КАСКО носит преимущественно недвижимый характер. Страхованию подлежат различные виды транспортных средств, в частности, предметом договора является их целостность и сохранность. Кроме того, договор страхования КАСКО предусматривает один или несколько, в зависимости от программы, застрахованных рисков. Различают полный, частичный, совокупный, неагрегатный и объективный виды договора страхования КАСКО.
Тарифы, ориентировочная стоимость и условия договора КАСКО разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно. В отличие от видов обязательного страхования, например, ОСАГО, ценообразование устанавливается на государственном уровне; это правило не распространяется на добровольные виды страхования. Расчет производится исходя из полной стоимости автомобиля.

О наличии средней версии или стандартного соглашения говорить не приходится. Поэтому образец договора КАСКО, в частности, разрабатывает юридическая служба отдельной страховой компании.

Одним из ключевых требований к предмету страхования, в основном для автомобилей, является его возраст:

Срок страхования также зависит от вида страхования:

Период страхования может быть выбран страхователем или предусмотрен заранее программой страхования. По общему правилу при выборе условий страхового периода имеет значение то, что автомобиль находится в залоге, то есть в кредит или куплен за наличные. Срок 5 лет применяется, если автомобиль приобретен в автокредит. В этом случае заключение договора КАСКО является обязательным условием для получения кредита.

Часто в договорах есть два термина: страхователь и выгодоприобретатель, и это не обязательно одно и то же лицо.

Возможные варианты, сроки и порядок возмещения убытков определяются договором. Итак, потери компенсируются тремя способами:

Законным требованием страховщика является момент, когда при перечислении денег на ремонт собственник обязан в срок, установленный в договоре, доказать факт проведения ремонтных работ, в частности, отремонтированного автомобиля.

Таким образом, полис не распространяется на ответственность перед третьими лицами, передачу автомобиля третьим лицам, не включенным в полис, состояние алкогольного опьянения водителей, отсутствие водительских прав на момент управления, а также, если убыток произошел за рамками полиса, категория страхования не применяется, а значит, не подлежит возмещению.

Границами договора являются сроки и территория. Что касается сроков, то они указаны в самом полисе и детализированы до момента действия, а также в полисе ОСАГО.

Что касается территориальных ограничений, то полисы действуют на территории страны, рассматриваются другие варианты страховых продуктов для поездок за границу.

Основанием для расторжения договора является заявление заказчика. Если ОСАГО может быть прекращено в случае полной гибели, отчуждения или продажи автомобиля, что должно быть подтверждено документально, то в случае с КАСКО требование этих документов со стороны компании неправомерно. Поданное заявление является основанием для полного или частичного возврата страховой премии.

Следует отметить, что страховщики указывают в договоре возможные причины расторжения. Они также предусмотрены гражданским законодательством. К ним относятся:

Заявление или пожелание заказчика по тем или иным причинам также может стать основанием для расторжения договора. Продажа автомобиля, его дарение или возврат продавцу являются законными основаниями, если в заявлении на это указано, страховщик обязан расторгнуть договор.

Другие важные условия

Помимо основных условий, каждый автовладелец должен учитывать дополнительные нюансы сотрудничества. К ним относятся:

Владелец автомобиля должен учитывать, что он не сможет получить компенсацию, если страховой случай произошел во время использования автомобиля в состоянии алкогольного опьянения или после других нарушений правил дорожного движения.

Различия между КАСКО и ОСАГО

Полис ОСАГО является вариантом обязательного страхования, за отсутствие которого предусмотрен штраф, а тарифы утверждаются постановлением правительства РФ.

Предлагаем ознакомиться: Сколько стоит шлем на ладу рентген

Договор КАСКО является добровольным, его существование полностью связано с собственным желанием клиента. Тарифы компаний не регулируются законодательством, а устанавливаются самими страховыми компаниями, исходя из общеэкономической ситуации и конъюнктуры рынка страховых услуг.

Размер страхового возмещения по ОСАГО строго фиксирован и по КАСКО зависит от суммы, указанной в договоре страхования, но не может превышать рыночную стоимость застрахованного транспортного средства.

Добровольное страхование гарантирует страховое возмещение по решению самой страховой компании, кроме случаев, предусмотренных договором или актов мошенничества.

Основное отличие программ страхования заключается в том, что ОСАГО больше внимания уделяет социальной составляющей в виде возмещения ущерба пострадавшим гражданам, тогда как КАСКО обеспечивает защиту личных интересов и имущественных прав автовладельцев.

Как отличить оригинал от подделки?

К сожалению, современные технологии позволяют злоумышленникам подделывать как печати, так и водяные знаки, что делает невозможным определение подлинности политики с абсолютной достоверностью, просто взглянув на нее. Есть действенные способы сделать это.

Проверка лицензии агента/брокера

Еще до оформления КАСКО рекомендуется проверить лицензию страховщика, агента или брокера.

1. Для этого можно лично обратиться в специализированный страховой отдел и уточнить наличие лицензии в реестре.
2. Другой вариант — зайти на официальный веб-ресурс ЦБ. На сайте можно проверить не только генеральную лицензию, но и лицензию на отдельный вид страхования. Если требуемой компании нет в реестре, это свидетельствует о том, что у страховщика нет лицензии, либо она отозвана, а организация продолжает существовать. Это серьезное нарушение закона, преследуемое по закону.

Процесс оформления договора

Для заключения договора КАСКО и получения сертификата (полиса) транспортное средство должно быть предъявлено для осмотра сотрудником СК с полным комплектом ключей и документов:

Если транспортное средство соответствует требуемым нормам, заполняется бланк договора страхования (полиса), который перед подписанием необходимо тщательно проверить на правильность и полноту. Важно следить за тем, чтобы все ранее оговоренные условия договора КАСКО соответствовали заявленным в тексте документа.

После подписания сторонами договора клиенту выдается оригинал полиса КАСКО, счет-фактура на сумму страховой премии, правила страхования для страховой компании с указанием контактных телефонов для связи в случае возникновения страховой ситуации.

Оформить договор КАСКО довольно просто и не займет много времени. Прежде чем оформлять страховку, автовладелец должен узнать, как выглядит договор КАСКО, что поможет автолюбителю не попасться на удочку мошенников, встречающихся среди страховщиков.

Образец договора

Образец договора КАСКО вы можете посмотреть на нашем сайте. Перед заключением договора КАСКО владелец транспортного средства и страховой агент в устной форме определяют срок действия договора, риски, от которых будет застрахован автомобиль, и сумму страховки. После согласования данных вопросов соответствующие графы в договоре заполняются и подписываются сторонами.

Распространенные страховые случаи

В большинстве случаев в договор КАСКО включаются следующие страховые случаи:

Чем больше рисков включено в полис, тем дороже будет страховка. Автовладельцы стараются сэкономить, поэтому обычно включают в договор страхования КАСКО только самые важные риски.

Понятие добровольного страхования

Договор добровольного страхования транспортных средств КАСКО – это документ, являющийся неотъемлемой частью программ страхования КАСКО. В нем прописываются все договоренности, достигнутые страховщиком и страхователем, условия взаимоотношений сторон и правила заключения финансовых договоров.

ВАЖНО: Все сроки, условия и параметры, прописанные в документальном договоре добровольного страхования, не должны противоречить Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Можно ли продлить

Договор автострахования обычно заключается на один год. По истечении этого срока возможно продление договора каско. Это необходимо сделать до истечения срока действия договора, иначе процесс регистрации придется начинать заново.

Для продления договора владелец транспортного средства должен доехать до офиса страховой компании или встретиться с ее агентом. При продлении учитывается рыночная стоимость транспортного средства в его текущем состоянии, а также пробег автомобиля. Также учитывается, как часто застрахованный попадал в ДТП или нарушал правила дорожного движения. Если автомобилист отличится аккуратностью вождения, то стоимость страховки можно уменьшить.

Срок действия

Стандартный срок действия договора – один год (как заключить договор на меньший срок?).

Этого периода достаточно, чтобы страхователю не пришлось беспокоиться о продлении страховки на определенный период времени. И достаточно короткий, чтобы страхователь мог сменить страховщика как можно быстрее, если он того пожелает.

Или изменить условия страхования на более привлекательные и выгодные.

Продлив страховку в той же компании, застрахованный может рассчитывать на скидки. Например, если в течение всего предыдущего года застрахованная машина не попала ни в одну аварию и в принципе не получила повреждений, которые страховая компания должна была бы возместить в пользу клиента.

Как выглядит квитанция полиса КАСКО и остальные документы

Договор добровольного страхования транспортных средств достаточно стандартизирован и мало чем отличается от одного страховщика к другому. В общем виде договор добровольного автострахования содержит следующие элементы:

Предлагаем Вам ознакомиться: Срок действия медицинского полиса старого образца

Вместе с полисом КАСКО выдается квитанция об оплате, правила страхования и дополнительное соглашение. При необходимости акт осмотра транспортного средства. Для нового автомобиля, приобретенного в автосалоне, отчет об осмотре может не потребоваться. Или при продлении политики баланса. Для удобства некоторые страховые компании выпускают пластиковые карты с номером КАСКО, это необязательное условие.

Существенные условия

Сколько водителей подписывают договор КАСКО и внимательно читают указанные условия и правила? К сожалению, большинство страхователей подписывают документ, даже не прочитав его, что является большой ошибкой.

Договор страхования КАСКО состоит из двух частей:

1. Основные условия страхования.
2. Дополнительные условия.

Первая часть договора является основной, именно на нее страхователю необходимо обратить особое внимание. Он состоит из ключевых пунктов, определяющих суть страхования и условий.

К существенным условиям отношений сторон относятся:

Вторая часть договора содержит дополнительные условия, которые также важны для вашего ознакомления. Эта информация не зависит от выбранной программы страхования и является основным полисом компании.

Из основных положений второй части договора наиболее существенными являются:

Когда возможен отказ?

Бывают случаи, когда страховщики имеют право отказаться от заключения договора КАСКО. Посмотрим, когда это произойдет.

1. Несоответствие автомобиля по функциональным и техническим параметрам: когда автомобиль сломан и нуждается в обслуживании или старый.
2. У водителя очень маленький опыт вождения в своей категории.
3. При обнаружении мошенничества страхователем. Например, при оформлении страховки выясняется, что машина собирается использоваться в качестве такси, а для этого типа автомобилей у страховщика есть свои тарифы и уровни рисков.
4. В случае самовольной установки на транспортное средство любого дополнительного оборудования, не предусмотренного заводским проектом конкретной модели. Фактически этот факт устанавливается при отсутствии необходимых документов.
5. Необоснованный отказ от франшизы.
6. Выявление просроченных или поддельных документов владельца транспортного средства.

Заключив договор со страховой компанией, также можно отказаться от КАСКО. Чаще всего это происходит по следующим причинам.

Кроме того, автовладельцам часто отказывают в страховании от угона, если запасной комплект ключей от их автомобиля утерян при невыясненных обстоятельствах. Если клиент отказывается застраховать автомобиль, компания не обязана объяснять, почему. Вступать в дискуссии на эту тему нет смысла, лучше поискать другого страховщика.

Порядок расторжения

Заключение договора добровольного автострахования можно разделить на несколько последовательных этапов.

1. Проверка полномочий страхового агента.
   К документам, подтверждающим полномочия лица действовать от имени страховой компании, относятся:
2. Агентский договор с «живыми» печатями и собственноручными подписями.

Доверенность, выдаваемая юридическим лицом физическому лицу — представителю.

3. Согласование цены КАСКО и условий договора между сторонами.
   В рамках этого этапа страховой агент и страхователь обсуждают условия, которые может предложить страховщик, и определяют цены полиса КАСКО по различным сочетаниям страхования рисков, которые определяются по индивидуальной формуле, разработанной специалистами КАСКО страховщика.
4. Подготовка пакета документов для заключения договора страхования КАСКО.
   К обязательным документам, которые потребуются для заключения договора добровольного страхования транспортных средств, относятся:
5. паспорт транспортного средства;

копия 2-й и 3-й страницы паспорта лица, оформляющего страховку;

6. копии водительских прав всех лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством;
7. копии документов, подтверждающих установку в автомобиль дополнительных устройств и носителей, не предусмотренных заводской комплектацией.
8. Осмотр автомобиля представителем страховщика.
   На этом этапе страховой агент проводит общий визуальный осмотр автомобиля, делая 3-4 общих фото и серию дополнительных фото при обнаружении внешних повреждений. После этого составляется акт проверки, где фиксируются все выявленные недостатки. Этот сертификат подписывается агентом и страхователем.
9. Оформление страхового полиса КАСКО.
   На этом этапе страховой агент заполняет форму договора с личными данными застрахованного, покупатель полиса оплачивает стоимость страховки.
10. Прекращение действия соглашения.
    На заключительном этапе страховой агент передает договор, оригинал полиса страхователю и вносит регистрационные данные КАСКО в реестр страховщика.

Предлагаем вам прочитать: Претензия на ремонт авто по Каско

Воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором для расчета КАСКО онлайн в 16 страховых компаниях. Скидка до 50% от стоимости полиса для аккуратных водителей. Гарантия точной цены!

Существует два законных способа расторжения договора добровольного страхования:

1. По окончании договора КАСКО, если страхователь не написал заявление о его продлении, договор автоматически расторгается.
2. В течение 5 дней после заключения договора страхователь вправе расторгнуть договор без объяснения причин, если в течение этого срока он не подал заявление о наступлении страхового случая. Это право закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В целом договор страхования КАСКО является четко регламентированным документом. Хотя законом не предусмотрено регулирование какого-либо положения, существует устоявшаяся практика, которой руководствуются как страховщики, так и суды при судебном разрешении споров.

Можно ли изменить условия соглашения?

Уже после подписания договора может возникнуть ситуация, когда необходимо изменить некоторые условия этого договора. Например, водитель решает включить в страховой полис другого близкого человека, который может использовать автомобиль в личных или рабочих целях. Также могут измениться условия эксплуатации автомобиля. Очень часто обычный автомобиль начинают использовать для получения прибыли.

По закону гражданин должен уведомлять сотрудника страховой компании обо всех изменениях. Процедура проводится исключительно в письменной форме. Полученная информация анализируется, после чего принимается решение, увеличились ли риски использования автомобиля. Если они действительно увеличились, это может привести к увеличению стоимости страхового полиса.

При таких условиях автовладелец должен оплатить дополнительную сумму в течение суток. При этом составляется дополнительное соглашение к действующему договору. Если достичь компромисса невозможно, то соглашение будет расторгнуто досрочно. Чтобы автовладелец знал, какую информацию должен содержать официальный договор, желательно заранее изучить типовой договор КАСКО.

Получение выплаты по цессии

Уступка – уступка на получение страховой выплаты по договору. В случае договора добровольного страхования уступкой является передача страхователем прав на получение страхового возмещения третьим лицам (физическим или юридическим лицам). Для законности такой уступки заключается договор уступки.

По договору поручения в договоре устанавливаются 3 стороны:

1. Цедент – лицо, передающее право на получение страховой выплаты.
2. Правопреемник — лицо, которому передается переданное право на получение страховой выплаты.
3. Должником является страховая компания, которая принимает на себя обязательство по выплате страхового возмещения правопреемнику.

Вся процедура подробно описана в статьях 382-390 ГК РФ. В соответствии с указанными законодательными нормами цессионарий вправе уменьшить размер страховой выплаты на 10-30% для цедента, а также получить от должника страховое возмещение в полном размере.

ВНИМАНИЕ: Благодаря договорному соглашению передачи, страхователь очень быстро получает деньги за восстановление автомобиля и не тратит время на оформление документов и споры со страховой компанией.