Обязательное страхование автогражданской ответственности стало частью нашей жизни, установив правила гражданской игры в треугольнике автостраховщик — государство-собственник. Тарифы и коэффициенты, введенные на государственном уровне, регулируют стоимость страхования, вносят вклад в страховой полис ОСАГО, который действует как гарантированная защита граждан в случае непредвиденных событий на дорогах.
В данную статью внесены изменения с учетом всех дополнений в Постановление Центрального банка Российской Федерации, вступившее в силу 9 января 2019 года.
Как формируется цена ОСАГО
Стоимость страховки ОСАГО регулируется соответствующими нормативными актами Центрального банка России. Методология основана на введении базовой таблицы тарифов, в рамках которой страховые компании имеют возможность устанавливать гибкие цены, не выходя за ее пределы. При установлении базовой ставки предполагается, что доход от продажи страховки незначительно превышает размер выплачиваемого пособия. Основными параметрами, составляющими ставку, являются:
Минимальные базовые ставки применяются к владельцам автомобилей — физическим лицам, использующим автомобиль в некоммерческих целях.
Еще одним параметром, влияющим на стоимость ОСАГО, являются специальные коэффициенты, которые определяются:
Формула
Если вы не хотите пользоваться страховым калькулятором, вы можете рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно, используя простую формулу для новых ставок:
SP = BT * KR * KV * KST * KBM * KM * KS
где это находится:
Рассмотрим подробнее, от чего зависит страховая сумма автомобиля ОСАГО.
Базовая ставка
Базовая ставка (БС) устанавливается страховщиком в пределах значений ЦБ РФ для каждого типа автомобиля и статуса владельца (физическое лицо, ИП, организация). Отдельные ставки применяются, если полис приобретается у таксиста.
Так, для автомобиля категории «В», зарегистрированного на физическое лицо, СК может выбрать тариф от 2746 до 4942 руб. Для таксистов эта стоимость будет не менее 4110 рублей, но не более 7399 рублей. Крупные страховые компании (Росгосстрах, СОГАЗ, АльфаСтрахование и др.) Используют максимальные ставки, разрешенные ЦБ. БС можно скачать и посмотреть в приложении n. 1 постановления Центрального банка Российской Федерации.
Тарифный коридор одинаков на всей территории Российской Федерации. Согласно Директиве, общая стоимость ОСАГО не может превышать более чем в 3 раза базовую сумму с учетом регионального коэффициента, а в случае нарушения водителем правил страхования в прошлом — 5 раз. И неважно, обращаетесь ли вы в страховую компанию или пользуетесь автострахованием онлайн.
Количество лиц, допущенных к управлению ТС
При оформлении страховки водитель должен указать примерное количество людей, которым разрешено управлять этим транспортным средством.
При стандартной ограниченной страховке коэффициент равен номиналу — единице. Если полис выдается на неограниченное количество водителей, его значение составляет 1,8.
Мощность двигателя автомобиля
Одним из важнейших параметров, характеризующих автомобиль, является мощность его двигателя. Конечно, это тоже влияет на коэффициент. При минимальной мощности 50 «лошадей» коэффициент самый низкий и равен 0,6.
При мощности более 150 лошадиных сил его величина достигает своего пика — 1,6. Этому тоже есть объяснение: чем мощнее двигатель, тем выше скорость автомобиля, а значит, больше риск возникновения аварийной ситуации.
Место регистрации
Каждому региону нашей страны присваивается определенное значение коэффициента. Для физических лиц это считается территория, в которой они зарегистрированы, а для юридических — место регистрации организации. Коэффициент, который колеблется от 0,6 до 2,0, в основном зависит от двух факторов:
Растущие риски в Москве и других крупных городах вынуждают страховщиков устанавливать максимальные ставки. В Подмосковье и других малонаселенных регионах нашей страны он уже ниже, например, в Воскресенске — 1,7, в Калуге — 1,2, в Арзамасе — 1,1. В малонаселенных районах Удмуртии или Хакасии он имеет минимальное значение 0,6.
Стаж и возраст водителя
И в этом случае решающее значение имеет степень риска: логично, что с увеличением возраста водителя и стажа вождения коэффициент уменьшается. Минимальная планка соответствует возрасту от 22 лет и стажу вождения более 3 лет: в этом случае коэффициент равен единице. В остальных случаях он колеблется от 1,6 до 1,8.
При неограниченной политике в качестве базового значения принимается наибольшее число.
Коэффициент бонус-малус
На расчет стоимости страховки также влияет дисциплина водителей. В этом случае за отправную точку берется показатель MSC, зависящий от точности драйверов.
он составляет от 0,5 до 2,4: один год безаварийного вождения дает застрахованному 5-процентную скидку от первоначальной цены полиса. Таким образом государство и страховые компании поощряют дисциплинированных водителей.
Узнайте больше о том, как меняется KBM после аварии.
Срок действия страховки
Полис RCV действует до тех пор, пока заключен договор страхования. Стандартные контракты заключаются сроком на один год, но при желании водители могут ограничиться страхованием на более короткие сроки, минимальный из которых составляет 3 месяца. В то же время у них есть возможность при необходимости продлить свои полисы.
Срок действия страховки также влияет на окончательную цену полиса. Чем короче период, тем выше коэффициент, используемый в расчетах. Прирост значений находится в пределах от 0,2 до 1. Показатель 0,2 используется, если страхование оформлено на срок от 5 до 15 дней. Если страховка нужна на один год, показатель будет равен единице.
Чаще всего страховые компании предлагают клиентам страховые периоды на 3, 6 и 12 месяцев. Если страхование оформлено на 3 месяца, то помимо страховой суммы будет применяться коэффициент 0,5, при страховании автомобиля на полгода используется показатель 0,7.
В случае страхования на срок более 10 месяцев k = 1. С уменьшением срока страхования страхование не всегда выгодно, поэтому многие люди предпочитают использовать более длительный полис.
Пример самостоятельного расчета
Например, рассмотрим расчет автострахования по следующим параметрам:
Подставляем данные в формулу и получаем следующий результат:
СП = 4942 (максимальная базовая ставка) * 2 (региональный показатель для Москвы) * 1 (ограниченное количество менеджеров) * 1 (более 22 лет, стаж вождения более 3 лет) * 0,50 (индикатор ДТП отсутствует) * 1,4 (автоусилитель) * 1 (сезонность эксплуатации более 10 месяцев в году) = 6918,8 руб
За счет чего можно сэкономить на полисе
Принимая во внимание информацию, описанную выше, несложно понять, от чего зависит стоимость страховки. Вы можете сэкономить с помощью следующих советов:
А самое главное — быть осторожными на дорогах и обходиться без дорожно-транспортных происшествий, чтобы через несколько лет скидка на MSC была существенной.
