Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)

Подготовка договора о реструктуризации долга (пример)

Суть реструктуризации — подписание нового соглашения с банком. Если принять этот момент формально, заемщик может получить более обременительные условия, чем они были изначально. Но цель была другая: облегчить финансовую нагрузку на должника, и в 90% случаев она иная. Причина — финансовая и правовая безграмотность граждан, вступающих в договорные отношения с кредитными организациями.

Отношения заемщика и заимодавца

При подаче заявки на получение ссуды в банке заемщик должен знать, что у него будут долгие и сложные отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на получение ссуды, подписать соглашение и произвести платежи, которые могут стать непосильными через многие месяцы. Возникновение долга еще больше осложняет отношения между заемщиком и кредитором.

Условно можно отметить следующие этапы:

  1. Подписываем договор, производим платежи.
  2. Возникновение просрочки, начисление пени, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
  3. Реструктуризация кредита, подписание нового договора.
  4. Невыполнение обязательств заказчиком, обращение взыскания в суд, продажа кредитного права коллекторам.

На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год-два он не сможет выполнить свои обязательства перед банком. И пока есть деньги, чтобы регулярно выплачивать ежемесячную зарплату, дело не в ремонте.

Реструктуризация — это процедура, при которой предыдущий кредитный договор теряет силу, в обмен на это кредитор и должник подписывают новое соглашение о реструктуризации долга с измененными условиями (статья 105 Бюджетного кодекса Российской Федерации).

Как только заемщик пропустит последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день будет просрочена задолженность. Размер штрафа может быть небольшим, но сам факт возникновения задолженности может дать кредитору право применить к должнику дополнительные штрафы. Между ними:

  • Требовать досрочного погашения кредита (при наличии соответствующего пункта в договоре);
  • Удвоить размер процентов, взимаемых за просрочку платежа за период выплаты;
  • Передать право ходатайства о ссуде лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности;
  • Принудительно привлекать средства для погашения долга с открытого текущего счета в финансовом учреждении для других расчетов.
  • Подробнее о том, что такое реструктуризация долга по кредиту, вы можете прочитать в специальной статье, подготовленной нашей редакцией.

    Это меры, применяемые кредиторами к должникам, признанные судами законными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, не соблюдающих букву закона, а именно:

  • Применение сложных процентов;
  • Обязанность вернуть заемные средства при отсутствии просрочки, но в связи с ухудшением финансового состояния клиента;
  • Одностороннее изменение процентных ставок;
  • Списание неприемлемых поздних ставок.
  • Даже в таких случаях заемщику придется доказывать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, ведь интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть судебный процесс, вам потребуется специальная юридическая подготовка.

    Выход — стать «злостным» дефолтом или реструктурировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, позволяющие менять начальные условия.

    Кредитор не обязан реструктурировать долг заемщика, он обращается к нему, чтобы уменьшить или предотвратить финансовые потери.

    Рассматривая вопрос заемщика, руководители банка выбирают следующие варианты:

  • Возврат кредитных средств путем взыскания залога;
  • Начать процедуру неплатежеспособности;
  • Измените условия кредита, чтобы заемщик продолжал платить.
  • В последнем случае будут предложены разные программы. Все, кроме списания части долга и отмены штрафа, не сильно меняет стоимость кредита и даже может ее увеличить. Например, уменьшение суммы ежемесячного платежа, но увеличение срока кредита приводит к увеличению стоимости кредита.

    Также вы можете узнать правила заполнения заявления о реструктуризации долга по кредиту, прочитав здесь.

    именно на этапе реструктуризации должник может выйти из сложной финансовой ситуации. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным юристам. Прежде чем обращаться в банк, заемщик должен знать, какие условия ему нужны и как действовать, что принять и как разумно отклонить условия, выдвинутые банком.

    Как составить договор?

    Соглашение о реструктуризации долга составить несложно, вопрос больше в том, как убедить банк на тех условиях, которые нужны заемщику. Выплачивая ссуду по первоначальному договору, должник мог оценить его достоинства и недостатки. При этом он объективно способен указать, какой элемент необходимо изменить в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильна.

    Например, сумма кредита составляет 3 миллиона рублей, выдана сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж 36 тыс. Руб. Заемщик оказался в сложной ситуации, была просрочка, начислен штраф. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может заплатить только 24 т.р. Это означает, что ему нужен новый контракт, который после реструктуризации содержит следующие условия:

    1. Сумма кредита 3 миллиона рублей.
    2. Срок выплаты 15 лет.
    3. Процентная ставка — 8% годовых.

    В этом случае штрафы полностью снимаются. За основу необходимо взять оригинал договора, в котором изменяется одно существенное условие — процентная ставка. Кроме того, меняется график платежей.

    Рассчитывать на то, что банк сразу выполнит пожелания должника, не стоит. Он будет основан на следующем:

  • Перспектива взыскания долга за счет имущества заемщика и супруга;
  • Наличие операций по отчуждению за последние три года;
  • Возможность начала процедуры неплатежеспособности;
  • Перспективы дальнейших отношений с должником.
  • Ориентируемся на образец

    На первый взгляд соглашение о реструктуризации долга не отличается от первоначального, хотя может быть в нескольких формах:

    1. Помимо основного документа, на основании которого формировались отношения между банком и заемщиком.
    2. Как отдельный автономный договор, отменяющий предыдущее и устанавливающий новые права и обязанности сторон.

    Пример договора можно скачать здесь

    Некоторые особенности

    Все вышеперечисленное относится к частным должникам. И как проводится процедура с коммерческими структурами. В общем, все вышеперечисленное относится и к ним. Но настоящая суть кроется в мелочах или нюансах.

    это проще для юридических лиц, которые являются физическими лицами. Несмотря на то, что он подотчетен кредиторам всем их имуществом, банк не сможет лишить их всего, что у них есть. Например, вы не можете лишить права выкупа:

  • В единственную квартиру;
  • Личные вещи;
  • Для активов, принадлежащих несовершеннолетнему ребенку.
  • Это оставляет определенную свободу маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом ипотеки, но вам не исполнилось 18 лет, снять и продать такое жилье с аукциона будет проблематично.

    В таких ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может удовлетворить наполовину. Результат — реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.

    Между юридическими лицами

    Менее радужно ситуация с компаниями, зарегистрированными как юридические лица. Должник ожидает проверки, в ходе которой анализируются:

  • Финансово-экономические показатели компании;
  • Обстоятельства, которые привели к дефолту юридического лица;
  • Внешние причины, повлиявшие на состояние плательщика (кризис, падение спроса, усиление конкуренции);
  • Перспективы компании;
  • Наличие иных невыполненных обязательств;
  • Финансовое положение учредителей и руководства юридического лица.
  • Субъекты, контролирующие компанию, могут нести ответственность на субсидиарной основе и расплачиваться по долгам собственными активами.

    После тщательного анализа банк может прийти к выводу о целесообразности возбуждения процедуры банкротства. После выполнения следующих процедур банкротства он сможет получить часть или всю выданную ссуду и проценты по ней.

    Следующие факторы могут побудить кредитора к реструктуризации юридического лица:

  • Небольшая ликвидность;
  • Снижение платежеспособности компании является результатом объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
  • Ожидается, что многие кредиторы получат небольшие выплаты;
  • У организации есть перспективы роста и повышение платежеспособности.
  • Еще одна особенность договора о реструктуризации долга юридических лиц, которая касается формы. Таким образом, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями как банка, так и заемщика.

    Составление графика по возврату долга

    На условиях, предусмотренных договором о реструктуризации, составляется план выплат. Он мог бы быть:

    1. Аннуитет: платеж делится поровну, в первую очередь выплачиваются проценты по кредиту.
    2. Дифференцированный: нерегулярные платежи, их размер уменьшается по мере совершения платежей, так как проценты выплачиваются на остаточную сумму долга.

    Планирование погашения долга осуществляется сотрудниками банка. Это приложение к соглашению, подписанное обеими сторонами.

    Полезное видео

    Заключение

    Соглашение с измененными условиями предоставления кредита является завершающей частью всех действий, которые были осуществлены сторонами. Со стороны заемщика требуется много усилий и навыков, чтобы заставить банк выполнить условия, выгодные для заемщика. Чтобы увеличить шансы на успех, рекомендуется помощь кредитного поверенного.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Правосудие в Российской Федерации - юридические проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: