Граждане спрашивают: как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку от застройщика?

Ранее в развитии российского рынка ипотечного кредитования можно было выделить две ключевые тенденции: планомерное снижение процентных ставок и размера первоначального взноса. Но кризис внес свои коррективы, и теперь резервуары ужесточили требования к потенциальным заемщикам, и наличие их сбережений у большинства кредиторов стало ключевым фактором при одобрении ипотеки. Наличие первого взноса служит косвенным подтверждением финансовой дисциплины и платежеспособности заемщиков по водохранилищам.

Сегодня не бывает ипотеки без первоначального взноса в чистом виде (под залог купленной квартиры). Первый взнос должен составлять не менее 10-15%, а если речь идет об ипотеке по двум документам без подтверждения дохода, то все 40% (стандартный перечень документов, необходимых для покупки квартиры в ипотеку, можно посмотреть здесь.). Как купить квартиру без первоначального взноса по ипотеке? У заемщиков есть несколько вариантов приобретения собственного жилья без достаточных сбережений:

1. Предоставляем имеющееся жилье в залог.
2. Воспользуйтесь программами государственной поддержки молодых семей (в частности, материнским капиталом или грантом на часть стоимости квартиры).
3. Воспользуйтесь целенаправленными мерами государственной поддержки военных («Военная ипотека»); молодые специалисты переезжают на дачу (о том, как купить квартиру по военной ипотеке, мы рассказывали здесь).
4. Обратитесь к совместным предложениям банков и застройщиков, которые позволяют приобрести квартиру в том или ином жилом комплексе.
5. Купить квартиру в рассрочку напрямую от застройщика.

СПРАВКА: Кроме того, многие банки предлагают заемщикам, у которых уже есть действующий ипотечный кредит, воспользоваться программами рефинансирования и тем самым увеличить срок кредита или доступную сумму.

Какие банки предоставляют наиболее оптимальные условия для ипотеки?

Какие ипотечные программы предлагают различные банки? Их условия и особенности

В популярном у заемщиков Сбербанке ипотека оформляется с первоначальным взносом не менее 15%. Но обладатели жилищных сертификатов или материнского капитала могут отправить его первым платежом и это не будет препятствием для получения кредита. Ведь заемщикам не обязательно иметь собственные сбережения — первый взнос за них сделает государство (как купить жилье в ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса читайте здесь).

Сбербанк кредитует покупку квартир на первичном / вторичном рынке под 11-13% годовых на максимум 8 млн руб. Срок кредита может достигать 30 лет.

У ВТБ24 более жесткая позиция в этом вопросе: средства материнского капитала могут быть использованы только для погашения существующего кредита. А первый взнос придется сделать из ваших сбережений. Но не запрещено использовать средства жилищной субсидии в составе первого взноса (он должен покрывать 10-15% от стоимости недвижимости).

Многие банки не прописывают отдельно возможность выделения семейного капитала на первый взнос, информацию об этом нужно уточнять непосредственно в кредитной организации. Некоторые банки, принимая государственные сертификаты, требуют соблюдения определенного соотношения между своими сбережениями и государственными средствами (например, в соотношении 50:50).

однозначно сказать, какой банк предлагает наиболее оптимальные условия для получения ипотеки без первоначального взноса, очень сложно. Все будет зависеть от конкретных условий: регион его проживания, возможность официально подтвердить доход (для многих банков это обязательное требование), категория заемщика (некоторые банки готовы кредитовать исключительно сотрудников и отказывают физическим лицам предприниматели и владельцы бизнеса), предпочитаемая недвижимость (новостройка или второй дом) и т д. Подробнее о том, как купить квартиру в ипотеку, чтобы ее приобретение было для вас наиболее выгодным, можно узнать здесь.

СПРАВКА: С 2017 года вариантов ипотеки без первоначального взноса немного, но они по-прежнему доступны в ограниченном списке банков.

Таблица ипотечной программы без первоначального взноса в российских банках

ВНИМАНИЕ: Таким образом, у заемщиков мало вариантов без экономии: им придется выбрать одно из новостроек партнерского застройщика, предоставить другие объекты в качестве залога или воспользоваться мерами господдержки.

Подробнее о том, как купить квартиру в новостройке с ипотекой от застройщика, читайте здесь.

Тем, у кого нет такой возможности, может быть предложен крайний вариант: получить обычный потребительский кредит на первый взнос. Но такая схема крайне нежелательна — заемщику придется обслуживать сразу два кредита, что создаст большую нагрузку на семейный бюджет.

Кроме того, информация о кредите появится в кредитном файле заемщика, что снизит вероятность одобрения ипотеки. Многие банки прямо указывают на обязанность внести первый взнос за счет собственных средств и запрещают использование ссуд для этих целей.

Как увеличить свои шансы на одобрение?

Есть несколько рекомендаций, которые увеличивают шансы заемщика на получение одобрения ипотечного кредита без первоначального взноса:

1. предоставить ликвидные гарантии. Обычно это недвижимость (квартира, загородный дом) или ценные бумаги. В этом случае стоимость гарантии должна покрывать до 70-80% от суммы кредита.
2. Привлечение платежеспособных гарантов. Поручительство не только увеличивает шансы на одобрение, но также может увеличить доступную сумму ипотеки.

   Другой вопрос, что найти поручителей, готовых взять на себя столь ответственную миссию, будет очень сложно: ведь они несут субсидиарную ответственность по ипотеке вместе с заемщиком. Стоит отметить, что некоторые банки делают привлечение поручителей (обычно второго супруга) обязательным условием для одобрения ипотеки.

3. Обратитесь в банк, в котором открыта дебетовая карта для получения зарплаты. Доходы клиентов, получающих зарплату, прозрачны и понятны для банковского учреждения, и они с большей готовностью одобряют ссуды им.

   СПРАВОЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Кроме того, наемным клиентам, как правило, предоставляются льготные условия ссуды и сниженные процентные ставки. Можно посоветовать заемщику заранее перечислить зарплату в банк, где он планирует получить ипотеку в будущем.

4. Создайте положительную кредитную историю. Даже если вы никогда раньше не брали ссуду, получение ипотеки не будет для вас преимуществом. Банки классифицируют таких заемщиков как лиц с высоким уровнем риска, поскольку кредитным специалистам очень сложно предсказать их будущее поведение и сделать выводы о финансовой дисциплине.

   Поэтому специалисты советуют начинать работу над своей кредитной историей заранее: получить кредит на небольшую сумму (например, на покупку смартфона) и погасить ее строго по графику.

5. Погасите все имеющиеся кредиты, закройте кредитные карты. Наличие непогашенных кредитов в других банках приведет к полному отказу от кредита или существенно повлияет на размер кредитного лимита.

Советы по выбору банковской организации

Если обычно рекомендуется брать небольшие потребительские кредиты в небольших банках, которые в поисках новых клиентов могут предложить более выгодные условия, то это правило не распространяется на ипотеку. Ипотека предполагает получение крупной суммы денег на длительный срок (до 30 лет).

В этом случае крупным госбанкам намного проще привлечь длинные деньги под клиентские ссуды. Именно по этой причине они могут предложить своим заемщикам более выгодные по процентным ставкам и более крупные суммы кредита.

ВАЖНО: такие банки обычно имеют обширный перечень объектов, аккредитованных на покупку квартир в ипотеку, что облегчает заемщику выбор оптимального варианта.

Еще один важный момент: у крупных банков развитая сеть отделений и банкоматов, что упрощает выплату по ипотеке.

Вероятно, по этим причинам львиная доля российского ипотечного рынка приходится на государственные банки, такие как Сбербанк и ВТБ24.

Сбербанк привлекает своих клиентов разнообразием ипотечных программ, подходящими кредитными ставками, надежностью и льготными условиями кредитования. Как правильно составить предварительный и основной договор купли-продажи квартиры по ипотеке в данном финансовом учреждении — читайте на нашем сайте.

Особенности покупки квартиры в рассрочку от застройщика

Строительный рынок переживает непростые времена: снизилась платежеспособность населения, что в конечном итоге привело к снижению спроса на жилье. Чтобы хоть как-то оживить спрос на строящиеся объекты, девелоперы предлагают своим покупателям гибкие варианты оплаты жилья, особенно в рассрочку.

Воспользовавшись этим предложением, семьи имеют возможность приобрести собственную квартиру даже без внесения залога. Кроме того, разработчики очень лояльны к своим потенциальным клиентам, и шансы получить плохое решение здесь невелики.

Это позволяет людям, которым банк с большей вероятностью откажется, купить квартиру. Среди них заемщики, не имеющие официального дохода (работают без регистрации), владельцы бизнеса, люди с плохой кредитной историей.

Но и в этом варианте есть свои подводные камни. Таким образом, рассрочка застройщика предоставляется на ограниченный период (обычно 3-5 лет и часто ограничивается 12 месяцами). Учитывая высокую стоимость недвижимости, покупатель должен иметь очень высокий ежемесячный доход, чтобы погасить свои обязательства перед застройщиком. Поэтому такая «рассрочка» доступна некоторым семьям. В этом материале мы подробно рассказали о существующих рисках покупателя при покупке квартиры в ипотеку.

СПРАВКА: Многие застройщики предоставляют беспроцентную рассрочку до одного года, при более длительном сроке погашения профицит может достигать 15-17% в год.

Заключение

Желание заемщика приобрести жилье по ипотеке без первоначального взноса значительно сократит перечень доступных ему опций.

Для покупки квартиры в ипотеку в этом случае заемщик должен иметь право на меры господдержки, владеть иным недвижимым имуществом либо выбирать из объектов, предлагаемых застройщиками-партнерами банка.