Какие плюсы и минусы банкротства физического лица в 2021 году + отзывы

Вы собираетесь подать заявление о признании своей финансовой несостоятельности, но все еще взвешиваете все «за» и «против». Так что необходимо выяснить плюсы и минусы банкротства физических лиц. Подробнее о подводных камнях процедуры читайте в этой статье.

Кто вправе объявить себя несостоятельным

Изобразительное искусство. 213.4 ФЗ-127 предусматривает два случая подачи заявления о банкротстве в суд:

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований хотя бы одного кредитора делает невозможным исполнение его денежных обязательств с осуществлением обязательных платежей в полном объеме. И общая сумма долга по ним составляет 500 тысяч рублей. Это делается в течение 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать.
2. Лицо вправе подать заявление в арбитражный суд о признании его банкротом в ожидании банкротства, при наличии обстоятельств, однозначно указывающих на неспособность его выполнить денежные обязательства, своевременно произвести обязательные платежи. В этом случае гражданин должен соответствовать признакам несостоятельности и / или недостаточности имущества.

Предполагается, что физическое лицо неплатежеспособно, если происходит хотя бы одно из следующих событий:

Если с учетом запланированных поступлений человек сможет полностью погасить эти долги через определенное время, он не будет признан неплатежеспособным.

Во внесудебном порядке гражданин вправе подать заявление о финансовой несостоятельности, общая сумма задолженности которого составляет от 50 до 500 тысяч рублей. — Изобразительное искусство. 223.2 ФЗ-127. Также учитываются обязательства:

1. Срок годности еще не наступил.
2. По уплате алиментов.
3. С договором поручительства вне зависимости от просрочки основного должника.

Это допустимо, если до подачи заявки завершена ее принудительная процедура с учетом того, что он не владеет товарами, подлежащими продаже, п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229. А если не возбудить иначе.

Какие есть плюсы и минусы у процедуры банкротства физлица

К сожалению, у банкротства больше минусов, чем плюсов. Но, что особенно важно, существует множество скрытых недостатков процедуры, о существовании которых большинство должников узнает только во время самого процесса.

Не все знают, что полностью списывают долги банкротства только в крайнем случае, да и то не во всех случаях. Есть и другие способы решения проблемы, назначаемые арбитражным управляющим и судом. К сожалению, судьи руководствуются в первую очередь интересами кредиторов, а должник ждет проверки, анализа и выбора оптимальных для кредиторов вариантов.

Процедура банкротства делится на два основных этапа:

В ходе первого разбирательства арбитражный суд утверждает план реструктуризации долга. Он содержит положения о порядке и сроках пропорционального погашения основных имущественных требований и процентов на их сумму всеми банкротными кредиторами — п. 1 ст. 213.14 ФЗ-127.

Срок реализации этого плана не может превышать 3 года — п. 2 ст. 213.14 ФЗ-127. В некоторых случаях максимальный срок выплаты долга составляет 2 года. Это возможно только в том случае, если собрание кредиторов не одобрило предложенный гражданином план реструктуризации долга. Арбитражный суд вправе утвердить этот план в такой ситуации. При условии, что его реализация удовлетворяет:

1. Требования кредиторов о банкротстве по заложенным облигациям.
2. Прочие финансовые претензии.

И при этом заработают гораздо больше, чем могли бы получить при немедленной продаже имущества должника и распределении его среднемесячного дохода за 6 месяцев. Причем указанная сумма составит 50% от суммы требований таких кредиторов — п. 4 ст. 213.17 ФЗ-127.

Дополнительная отсрочка (продление срока действия плана погашения долга) стандартная — в течение 3 лет — п. 6 ст. 213.20 ФЗ-127. Что выгодно только тогда, когда есть деньги, а их не так много. При этом у должника должен быть стабильный доход, позволяющий ему погашать задолженность по плану, утвержденному арбитражным судом — п. 1 ст. 213.13 ФЗ-127. При истинной финансовой несостоятельности это не вариант.

Другие варианты реструктуризации не применяются. То есть арбитраж не сможет заставить банк предоставить кредитный отпуск. Это может быть сделано только самим кредитором в качестве акта доброй воли. Однако принципиально проблему это не решает. Для человека, рассчитывающего на списание обязательств, продление срока кредита невыгодно.

Реализация недвижимости — более выгодная альтернатива, особенно при долгах более 1 миллиона рублей. Напомню, что изъятию подлежат не все вещи. Предметы домашнего обихода, профессиональное оборудование, одежда, обувь, продукты питания, топливо для обогрева помещений и приготовления пищи, деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи, а также только жилье не изымаются.

У процедуры банкротства есть несколько преимуществ. Основное реальное преимущество — возможность списать долги. Но более наглядно это только с крупными долговыми обязательствами. Ну и конечно же, ключевой положительный момент — это право перестать платить долги, накопившиеся после первого же судебного разбирательства.

В чем плюсы и минусы банкротства для должника

Основным преимуществом банкротства для физического лица является возможность списать все долги, включая накопленные штрафы, штрафы за просрочку платежа.

Индивидуальное банкротство также имеет существенные недостатки. Этим объясняется тот факт, что далеко не все должники сегодня выбирают выход из сложившейся ситуации.

Какие недостатки банкротства для физического лица:

Читайте также: Сколько длится процедура банкротства физического лица

В чем заключаются основные риски и выгода

Преимущества банкротства прямо пропорциональны размеру долга. Если у вас есть недвижимость, общая стоимость которой покрывает задолженность, объявлять себя неплатежеспособным нерационально. Вы можете продать свою недвижимость и другие вещи, а затем выплатить долги без посредничества суда.

А когда продавать нечего и накопилось много материальных обязательств, другого выхода нет.

Основное преимущество для неплатежеспособных людей связано с возможностью заключения мирового соглашения. Часто на его основании списывается часть долга или меняются условия возврата заемных средств.

Что касается рисков, то они касаются окончательного ухудшения финансового положения человека, поскольку отчуждения активов удается избежать. Также существует ряд факторов, которые могут изменить ситуацию в худшую сторону:

1. Выбор суда по реструктуризации долга — долг никуда не денется, а наоборот, увеличится за счет увеличения общего срока возврата денег. А сотрудники банка могут и дальше звонить заемщику, поскольку запрет на внесудебное обращение к должнику не распространяется на текущие платежи — п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127.
2. Признание претензий необоснованными: если заявление составлено неправильно, собирается неполный пакет документов и предоставляются неубедительные или недостаточные доказательства плачевного финансового состояния.
3. Выявление умышленных неправомерных действий для преднамеренного или фиктивного банкротства. Это уже грозит уголовной ответственностью — ст. 196 и 197 УК РФ.
4. Утрата имущества, в том числе жилья. Если дом обеспечен (приобретен за счет ипотечной ссуды), он подлежит продаже по требованию кредитора.
5. Возможность привлечения к административной ответственности преступлений, совершенных в ходе производства по делу о несостоятельности — ст. 14.12 и 14.13 КРФОАП.
6. Риск уголовного преследования за противоправные действия в случае банкротства (сокрытие активов, выплата долга кредитору в ущерб чужим интересам, создание препятствий деятельности конкурсного управляющего) — ст. 195 УК РФ.

Состав уголовных и административных правонарушений по перечисленным делам идентичен. Единственное отличие заключается в общественно опасных последствиях действий должника. Уголовная ответственность наступает только при наличии более крупного ущерба, например более 2 миллионов 250 тысяч рублей по ст. 170.2 УК РФ.

Каковы последствия процедуры

Правовыми последствиями официального признания банкротства являются ограничения, наложенные на бывшего должника. Срок их действия разный:

1. Невозможно управлять органами юридических лиц, как-то влиять на их принятие решений — 3 года.
2. вы должны уведомить неплатежеспособного кредитора при подаче заявки на новый заем / кредит — 5 лет.
3. повторное заявление о банкротстве — в течение ближайших 5 лет — недопустимо.
4. Запрет занимать руководящие должности в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах, инвестиционных фондах, паевых инвестиционных фондах, МФО — в течение 5 лет
5. запрещается занимать руководящие должности в кредитно-финансовых организациях — сроком на 10 лет.

Положительные последствия: после продажи ликвидного имущества должника сделки с кредиторами завершаются. С этого момента гражданин-банкрот освобождается практически от всех долгов, в том числе от тех, которые не могли быть оплачены за счет проданного имущества. Также освобожден от долгов по искам незадекларированных кредиторов на момент введения реструктуризации или продажи недвижимости — п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127.

Бывают и исключения. Даже после банкротства есть долги, которые нельзя погасить. Между ними:

Освобождение от обязательств недопустимо, если:

1. Вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлекается к уголовной или административной ответственности за банкротство, умышленное или фиктивное банкротство. Если бы эти действия были совершены по делу о банкротстве.
2. Должник не предоставил запрошенную информацию и не предоставил заведомо ложную информацию финансовому директору или арбитражному суду. Если это установлено судебным актом, принятым в порядке банкротства.
3. доказано, что при возникновении / исполнении обязательства, на котором кредитор банкротства основал свое требование, лицо действовало незаконно (совершено мошенничество, мошенничество, уклонение от уплаты долгов или уплата налогов / сборов физическим лицом, данные предоставлены намеренно ложно при получении ссуды, умышленном сокрытии или уничтожении имущества).

Таким образом, арбитражный суд в решении о завершении продажи активов должника указывает на неприменение правила об освобождении от исполнения обязательств перед ним. Если эти случаи возникают после завершения продажи имущества, то судья выносит акт о неприменении правила об освобождении от обязательств перед лицом.

Каковы последствия для родственников должника

Не только сами должники, но и члены их семей могут пройти процедуру банкротства.

Таким образом, если у членов семьи есть общие активы с должником, они будут в опасности. В основном это касается супругов. При отсутствии брачного договора и установлении в суде иного режима собственности все имущество, приобретенное супругами в браке, считается общим — ст. 34 ЦИ РФ.

Это чревато для семьи негативными моментами:

1. Принудительный раздел общих благ — п. 1 ст. 38 СК РФ. И как следствие неудачи для второго супруга — лишение части имущества.
2. Признание долга в целом. Даже если ссуды были фактически предоставлены одному из супругов, а взятые в долг были использованы на нужды семьи (например, покупка жилья, строительство индивидуального жилья), задолженность также признается «общим браком» — пункт 2 . Изобразительное искусство. 45 СК РФ п. 5 Ревизии порядка ВС РФ п. 1 от 2016 года. Таким образом, не только обанкротившийся супруг, но и его жена / муж, как общее, так и его личное имущество, будут нести ответственность по этим долгам

Последствия банкротства физического лица для остальных родственников должника также определяются их общим имуществом, в основном недвижимым имуществом. Если таковая имеется, доля должника по требованию кредиторов имеет право разделиться и продать с аукциона.

В чем заключаются особенности банкротства

Ключевым условием банкротства физических лиц по кредитам является наличие просроченной задолженности по кредитным договорам (займу) в размере 50 тысяч рублей и невозможность их возврата в связи с финансовой несостоятельностью. Теоретически, когда эта информация покидает банк, он сам имеет право инициировать процедуру банкротства в отношении заемщика.

Но даже кредиторы банковского сектора, где сосредоточена большая часть просроченных и текущих финансовых обязательств граждан-должников, не заинтересованы в запуске процедуры банкротства должника. Такая же процедура банкротства при наличии исключительно кредитной задолженности идентична стандартной.

Также в этом случае присутствуют все перечисленные выше достоинства и недостатки. Следует отметить, что реструктуризация долга при банкротстве чаще всего используется именно при наличии кредитной задолженности. Если у должника действительно есть возможность погасить задолженность по кредитам в рассрочку, то с большой долей вероятности ему будет назначена именно такая мера.

Реструктуризация долга назначается арбитражным судом с рассрочкой платежа до 3 лет. По истечении этого срока его можно снова продлить на такой же период. При этом размер переплаты заемщика по кредиту увеличивается за счет удлинения остаточного срока погашения долга.

При общей сумме кредитной задолженности менее 500 тыс. Руб. Допускается обращение во внесудебную процедуру банкротства (через МФЦ).

И только в случае установления арбитражным судом финансовой неспособности лица выплатить кредитную задолженность (даже с учетом рассрочки платежа) будет решаться вопрос об аресте и продаже активов должника. Но ситуация с банкротством не отменяет текущих выплат по кредиту. Не подлежат взысканию только долги, существующие на момент объявления банкротства — ст. 213.28 ФЗ-127.

Как обанкротиться при задолженности менее 500 тыс р.

Внесенная ФЗ-289 в июле 2020 года процедура внесудебного банкротства упростила процедуру списания основных долгов для граждан с 1.09.2020, то есть тех, кто имеет задолженность более 50 тысяч рублей, но менее половины миллион. У них есть возможность обанкротиться без суда — ст. 223.2 ФЗ-127.

Но упрощенная процедура не отменяет последствий банкротства для физических лиц. Результат этого процесса идентичен стандартному арбитражу по банкротству — п. 5 ст. 223.6 ФЗ-127.

Внесудебные процедуры банкротства намного выгоднее для должника. Его очевидные преимущества перед судебной процедурой:

Но здесь нужно решение, чтобы прекратить исполнительное производство.

Стоит помнить, что людям, обращающимся в суд, придется еще труднее. Наличие большой задолженности усложняет и удорожает процедуру банкротства, а также существенно ограничивает финансовую свободу должника. Причем этот период начинается гораздо раньше: как только суд принимает заявление о банкротстве от кредиторов или самого должника.

Как банкротятся при долгах на сумму свыше 500 тыс р.

Если задолженность превысит 500 тысяч рублей, то внесудебная процедура уже невозможна. В этой ситуации применяется стандартная процедура через арбитражный суд. Его внесудебные отличия:

1. Наличие госпошлины и оплаты услуг арбитра.
2. Решение о прекращении исполнительного производства не требуется.
3. Процесс длится от нескольких месяцев до нескольких лет.

Есть ли подводные камни

К подводным камням неплатежеспособности физических лиц относится реальный размер затрат на проведение процедуры неплатежеспособности.

В расходы, помимо госпошлины, входят:

Какие существуют мифы о банкротстве физических лиц

ФЗ-127 за короткое время своего существования уже успел обзавестись различными мифами, которые я постараюсь развеять:

1. Неудача делает человека нищим. Недвижимость продается только в том случае, если реструктуризация долга не удалась. Кроме того, есть список активов, которые не подлежат включению в конкурсную массу.
2. Банкротству подлежат только банковские долги. Фактически, лица, перед которыми накопилась задолженность по обязательным платежам (ФНС, Пенсионный фонд, ФСС), юридические и физические лица также становятся кредиторами банкротства.
3. К выплате долгов привлекаются родственники. Это произойдет, если они изначально являются солидарными должниками или если долг позже будет признан обыкновенным.
4. Банкрот оплачивает долги до конца своей жизни. Максимальный срок действия плана реструктуризации долга составляет 3 года. Иногда срок его действия продлевается на аналогичный срок. При признании гражданина банкротом его долги покрываются деньгами от продажи имущества. Долговые обязательства, связанные с производством и существующие на тот момент, считаются полностью погашенными.

Есть ли реальные отзывы

Реальные отзывы обанкротившихся людей часто бывают отрицательными. Но есть и положительные стороны банкротства, в частности, возможность снова начать жить без бремени долгов. А это сторицей окупается за нервы и потраченное время.

Дмитрий: «Я, наверное, здесь не исключение, так как я залез в долги, это все понимают. В то время, когда меня постоянно беспокоил коллекционер, была только одна мысль: начать с чистого листа. Выяснилось, что в моем случае это можно сделать полностью легально, благодаря Федеральному закону от 25 декабря 2010 г. 127. Хотя с трудом верится, весь долг списали, жизнь началась с нуля! »- подробнее на zayman.ru.

Маргарита РЕПИНА: «Прошло полгода с тех пор, как все мои долги были официально списаны. Теперь у меня снова полностью белая зарплата. Я не смогу пользоваться кредитными продуктами еще пять лет, но это ограничение меня искренне устраивает! Мне уже удалось сэкономить и я намерен продолжить свой здоровый финансовый путь »- подробнее на spb.kp.ru.

Что происходит со сделками должника

Не редкость, когда должник избавляется от всех «лишних» активов, которые подлежат аресту и продаже, накануне процедуры банкротства. Но прежде чем приступить ко всему, что нажито с молотка, стоит познакомиться с важными практическими нюансами. Могут быть оспорены операции, осуществленные в течение 3 лет до начала процедуры банкротства, а также договоры, заключенные в период самой процедуры.

Арбитражный управляющий вправе проанализировать весь бизнес должника на предмет отчуждения его недвижимости, дорогих вещей и других имущественных исков. Если он считает, что такие действия негативно повлияли на интересы кредиторов, то сомнительная операция оспаривается и признается недействительной в суде.

После этого должник уже будет иметь репутацию недобросовестного гражданина, сознательно пытавшегося исключить имущество из конкурсной массы.

Шпаргалка

1. Перед тем, как подать заявление о финансовой несостоятельности, необходимо внимательно проанализировать все плюсы и минусы процедуры несостоятельности. Может быть, в вашей ситуации есть выход и без этого.
2. Не помешает предварительно проконсультироваться с опытным юристом о пользе такой процедуры именно для вас.
3. Помните, что арест и отчуждение активов — это крайняя мера, когда реструктуризация невозможна или не приносит желаемых результатов.
4. Самым очевидным недостатком банкротства при отсутствии возможности погашения долга в рассрочку является продажа практически всего имущества. У человека будут только вещи с исполнительной неприкосновенностью и единственное место для жизни. Все остальное будет конфисковано.
5. Не забывайте о длительности судебного разбирательства. Это может длиться годами. Придется потратить много нервов и времени.
6. Учтите, что вашему бизнесу и социальной репутации будет нанесен значительный ущерб.
7. Ознакомьтесь со списком возможных ограничений, вводимых во время процедуры.
8. Обратите внимание на негативные правовые последствия банкротства. В том числе в виде долгосрочных ограничений и запретов сроком от 3 до 10 лет.

Вы когда-нибудь сталкивались с процедурами банкротства? Если да, то какие плюсы и минусы этой процедуры вы видели лично?