Какие условия рефинансирования кредита необходимо соблюдать?

Какие условия должны быть соблюдены для рефинансирования кредита?

Снижение процентных ставок банками заставляет заемщиков искать способы снизить свои ежемесячные платежи. Рефинансировать кредит несложно, если финансовое учреждение сочтет эту процедуру выгодной для себя, выделит деньги на эту программу и считает, что риски минимальны. Следовательно, заявитель должен соответствовать определенным требованиям. Подробнее об этом ниже.

Общая информация о процедуре перекредитования

Рефинансирование актуально для восстановления экономики. Кредиты дешевеют, а значит, и процентные ставки ниже. По примеру России эта тенденция отчетливо прослеживается в период 2014-1018 гг. В 2014-2015 годах процентная ставка увеличилась в связи с ухудшением экономической ситуации в стране: падением стоимости сырья, санкциями, снижением реального ВВП с 2,1 до 1,3 трлн долларов. С 2017 года этот показатель увеличился, достигнув 1,57 трлн долларов, и тенденция к увеличению сохраняется.

Банковский сектор отреагировал снижением процентных ставок по кредитам с 15-18% до 9-12% и ниже. В результате миллионы граждан, которые брали ссуды в кризисные годы, имеют возможность рефинансировать их по более низкой процентной ставке и эээ

Только в 2015 году люди получили потребительские кредиты на сумму около 11 трлн рублей.

Вы можете рефинансировать кредит в банке, в котором он был выдан, или в другом финансовом учреждении. Первый вправе отказать по следующим причинам:

  • Он выдал ссуду, это уже оказанная услуга, которая на момент оказания услуги имела другую стоимость, более высокую, чем на момент запроса ссуды;
  • Прибыль от предоставленного кредита уже рассчитана руководством банка, учтена в показателях предпринимательской активности, рефинансирование приведет к их ухудшению.
  • На практике все эти сложные процессы можно объяснить по-разному. Горожане покупают оргтехнику, смартфоны, которые быстро устаревают. Покупателя сочтут сумасшедшим, если он через два-три года приедет и попросит вернуть ему стоимость купленного предмета или забрать его по полной цене, а вместо этого продаст более улучшенный аналог. Но потребители думают, что могут сделать это с помощью кредитов.

    Однако банки идут навстречу заемщикам посередине и соглашаются с рассматриваемой процедурой, если условия рефинансирования соблюдены. Общий алгоритм выглядит так:

    1. Заемщик ищет приемлемые условия, на которых он готов или хотел бы изменить действующее соглашение.
    2. Подать заявку, которая считается от одного до семи дней.
    3. После согласования заключаем договор.
    4. Деньги переводятся на счет, ссуда возвращается, гарантия (если таковая имеется) освобождается от обременения и немедленно взыскивается в пользу нового кредитора.

    Каждый этап — от исследования до снятия и возложения бремени — имеет свои особенности. Но главное — заставить нового или действующего кредитора удовлетворить спрос. Это можно сделать, если заемщик соблюдает условия рефинансирования кредита и выполняет их. Это общая информация о процедуре рефинансирования.

    Когда и кому это выгодно делать?

    В целом от этого выигрывают все стороны. Заемщик снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа или срока кредита. В обоих случаях стоимость услуг банка снижается.

    Новый кредитор увеличивает свою прибыль. Для финансовых организаций, у которых есть такие программы, это один из способов привлечения новых клиентов. По итогам 2017 года некоторые банки заключили более половины кредитных договоров через рефинансирование.

    Вам может быть интересна следующая информация: плюсы и минусы рефинансирования кредита.

    Помимо перечисленных организаций, выгодно то, кто и когда это сделает: текущий кредитор. Он освобождается от любых проблемных кредитов, если клиент покидает его через эту процедуру. Альтернатива — удержать должника, предоставив ему другие условия. Применяется, если стоимость привлечения таких заемщиков высока.

    Установленные требования

    Как и в случае получения кредита, рефинансирование кредита требует, чтобы получатель денег:

  • Он был в состоянии работать, и его средний заработок позволял ему выполнять свои кредитные обязательства;
  • Имеется ликвидная гарантия;
  • Могли предоставить поручителя;
  • У него была хорошая кредитная история.
  • Это неполный список условий, которые улучшают возможность удовлетворения заявки на рефинансирование. Кроме того, можно включить наличие полиса страхования жизни и здоровья, имущество которого предлагается под залог. Возраст заемщика также играет роль; не должны быть моложе 21 года и старше 65 лет.

    Чем больше соблюдены установленные требования, тем ниже ставка по кредиту.

    Это объясняет диапазон предлагаемых процентных ставок. Объявление указывает на лучшую эффективность, например 8,6% или 9,2%, если указанные требования соблюдены. При обращении в банк просьба удовлетворяется, но указывается, что они могут рефинансировать ссуду под 12%. При этом оговаривается, что при страховании ставка снизится на 1,5%, а при наличии поручителя — еще на 1%. То есть, чем ниже риск для банка, тем ниже проценты по кредиту. И наоборот, чем они выше, например, нет гарантии или поручителя, нет страховки, тем дороже будет заем рефинансирования.

    Каждый элемент или условие индивидуален, имеет особенности, которые нельзя игнорировать. От заемщика не ждут формальностей. Его платежеспособность проверяет банк, потому что в случае просрочки он заплатит должнику. Если выяснится, что доход заемщика не позволяет выполнить обязательства перед кредитором, заявка на рефинансирование будет отклонена.

    Возможность рефинансирования рефинансированной ссуды мы узнаем, прочитав эту статью.

    Заложенная собственность также имеет много особенностей. Незаконная перепланировка резко снижает шансы на рефинансирование. Аналогичная ситуация возникает, если супруги разведены и имущество, предложенное в качестве залога, принадлежит обоим на основе совместной собственности. Для ипотечной квартиры обратным моментом станет регистрация несовершеннолетнего ребенка.

    Еще одно предостережение — сколько времени потребуется на рефинансирование. Желательно подавать заявление с заявлением не ранее, чем через шесть месяцев после подачи заявления о последних изменениях кредитного договора по кредиту.

    Выбор подходящей программы

    Перед подачей заявки рекомендуется изучить предложения банков и условия рефинансирования, записать несколько наиболее приемлемых вариантов. Далее следует выбор подходящей программы. Критерии, на которые следует обращать внимание:

  • Процентная ставка;
  • Срок действия соглашения о рефинансировании;
  • Необходимость предъявления гарантии и поручительства;
  • Обязательная страховка.
  • По новой программе разница в процентах должна отличаться минимум на 2 пункта. При этом для перехода с дифференцированного плана выплат на аннуитетный требуется разница не менее 3 баллов. Срок действия контракта рекомендуется в пределах остаточного срока для текущего кредита. Например, если до погашения кредита осталось 8 лет, можно заключить новый договор на 7 или 9 лет. Если срок его действия составит 11-15 лет, стоимость кредита существенно возрастет.

    Целью рефинансирования может быть снятие обременения по гарантии. Это повлияет на процентную ставку, которая будет значительно выше, чем предлагается в общем случае.

    Если заемщику не предоставляется страхование имущества, жизни и здоровья и это для него неприемлемо по какой-либо причине, следует учитывать этот фактор. По этой причине процентная ставка может увеличиться на 1-1,5%.

    Особенности согласования

    При обращении в банк переговоры будут вестись через его менеджера, включая согласование условий, подходящих для обеих сторон. Сотрудник потенциального кредитора рассмотрит документы, даст предварительное одобрение или порекомендует сбор дополнительных справок, заключая сделку со страховой компанией.

    Главная особенность — обязательное согласование рефинансирования с банком, в котором выдается кредит. В нем нужно получить информацию о состоянии кредита, об отсутствии задолженности. Их необходимо подавать вместе с заявкой. Если получен отказ, вы можете связаться с другим банком или несколькими кредиторами одновременно.

    Лучшие предложения банков

    Ниже представлены лучшие официальные предложения банков со следующими параметрами: процентная ставка, срок действия договора, максимальная сумма кредита. В пятерку лучших вошли:

  • Райффайзенбанк — 9,5%, 30 лет, до 26 млн руб.;
  • ВТБ24 — 9,5%, 30 лет, до 30 млн руб.;
  • Газпромбанк — 9,2%, до 30 лет, до 45 млн руб.;
  • Альфабанк — 9,3%, до 30 лет, до 50 млн руб.;
  • Сбербанк — 9,5%, до 30 лет, до 80% от стоимости гарантии.
  • Кроме того, Райффайзен предлагает изменить срок кредита или сумму ежемесячного платежа, если рефинансированный кредит погашается раньше, чем ожидалось. В ВТБ 24 можно рефинансировать всего двумя документами, но с повышенной процентной ставкой и ограниченной суммой.

    Пример оформления

    ВА обратилось в ВТБ 24 с просьбой о рефинансировании. Он взял ссуду на 1,5 млн рублей, регулярно выплачивая выплаты по ставке 16% годовых. Ввиду отсутствия страховки ему предложили рефинансирование под 12,5%. На момент подачи заявки прошло три года с момента получения кредита. Ежемесячно выплачивалось 22 тысячи рублей, оставшаяся сумма кредита составила 1,4 миллиона рублей.

    По теме написания заявки на рефинансирование кредита подготовлен специальный материал — рекомендуем его прочитать.

    Также в этом примере конструкции В.А рассчитал, что если он продолжит платить по-прежнему, то за оставшиеся 12 лет ему придется заплатить 3,17 миллиона рублей. Если он примет условия ВТБ, ему придется заплатить 2,72 миллиона рублей. Разница 450 т.р. Предложение банка о рефинансировании было принято.

    Полезное видео

    Заключение

    Кредит доступен и рекомендуется в период восстановления экономики, когда процентные ставки падают. Чем больше соблюдены банковские условия, тем ниже стоимость кредита. Заявление можно подавать одновременно в несколько учреждений. Перед заключением договора следует тщательно рассчитать выгоду от сделки.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Правосудие в Российской Федерации - юридические проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: