В 2014–2015 годах наблюдался всплеск ставок по ипотечному кредитованию. Предложения для военных не стали исключением: средняя ставка по военной ипотеке в то время составляла около 14%. С 2017 года ситуация стабилизировалась, ставки значительно упали. Сейчас средний процент по ипотечному кредиту для военнослужащих составляет 10%.
Получается, что клиенты банка, которые воспользовались программой военного ипотечного кредитования с разницей в несколько лет, находятся в совершенно других условиях. Ведь разница даже в 3-4% может существенно увеличить размер ежемесячного платежа и, как следствие, переплату. Подумайте, можно ли снизить процентные ставки по военной ипотеке? Какие документы для этого нужны, как проходит процесс рефинансирования? Разберем все нюансы получения кредита по программе «военный кредит».
Общая информация о процедуре
Рефинансирование — это получение нового кредита с более выгодными условиями погашения старого. Если реструктуризация — изменение условий кредитного договора, проводится в банке, в котором была получена задолженность, то рефинансирование, как правило, осуществляет другой банк. То есть в конкурентной среде кредитные организации предлагают более выгодные условия по договору, и если человек соглашается, они платят старые долги, а их уже платит клиент, а не банк, в котором он изначально брал ипотеку.
Условия и требования
Главное требование к рефинансированию долга — надежность клиента. Если у человека, обратившегося в банк за услугой рефинансирования, есть просроченная задолженность, при этом у него нет веских оснований не платить ссуду, с вероятностью 99,9% ему будет отказано в процедуре рефинансирования. Ни один банк (даже при поддержке государства в рамках различных кредитных программ) не рискнет остаться без клиента и без денег.
Стандартная допустимая задержка платежей — 30 дней (время для принятия решения о рефинансировании, сбора документов). Если просрочка в предыдущем банке более 30 дней, документы на рефинансирование даже не принимаются к рассмотрению.
Что касается остальных условий, то они разные для каждого банка. В основном:
Ситуации, когда выгодно проводить
Рефинансирование любого, включая военную ипотеку, целесообразно, если банк может предложить более выгодные условия по процентной ставке. Однако в этом случае следует просчитать все риски: если снижение тарифа несущественно, разницу можно «съесть», например комиссию за перевод, или комиссию за услуги специалиста и выдачу справки технический паспорт.
Общая информация о плюсах и минусах рефинансирования ипотеки изложена в этой статье.
Вы можете рассчитать выгоду самостоятельно. Практически у каждого кредитора есть веб-сайт, на котором размещаются предложения по рефинансированию ипотеки. Как правило, есть еще и специальный инструмент — калькулятор кредита, который поможет увидеть разницу между ежемесячными платежами и суммой переплаты до и после рефинансирования.
Как рефинансировать военную ипотеку?
Раньше не было возможности рефинансировать военную ипотеку. Он появился только в 2018 году. Власти решили пересмотреть закон об ипотечном кредитовании военных, поскольку в связи с пиком финансового кризиса (удорожание валюты) ставки по кредитам значительно выросли в 2013-2015 годах, после чего они снизились, но те клиенты, которые поселились во время кризиса, остались в таком же состоянии. Казалось бы, зачем военным беспокоиться о снижении процентной ставки, зачем государству платить за них ипотеку? Здесь ответ прост: многие участники программы «военный кредит» после окончания службы (прекращения государственного финансирования) рискуют остаться с долгами.
Задолженность по военной ипотеке может возникнуть из-за того, что в 2014-2016 годах индексация накопительных взносов была прекращена. В этот период ставки значительно выросли, а отчисления на счет остались на прежнем уровне.
Чтобы не оказаться в числе должников, клиентам, взявшим военный заем в этот период, рекомендуется обратить внимание на программы рефинансирования. В настоящее время по этим программам банки предлагают ставку 8,5% годовых. Также процент можно уменьшить. Восстановление в этих условиях значительно сократит ежемесячный платеж и минимизирует риск остаться должником перед банком.
Выбор программы
До недавнего времени у Росвоенипотеки не было программы по изменению условий кредитного договора. Однако, чтобы стабилизировать ситуацию на кредитном рынке и стандартизировать условия клиентов, взявших ссуду в разные периоды времени, департамент представил возможность предоставления ссуды с изменением условий контракта. Программы рефинансирования военной ипотеки уже реализованы во многих кредитных организациях. Заказчик может выбрать:
Рефинансирование в вашем банке-ссудителе — это, по сути, реструктуризация кредита на более выгодных условиях. Это может быть снижение процентной ставки или изменение сроков выплат. Когда вы предоставляете ссуду в другом банке, первоначальному кредитору выплачивается полная сумма задолженности, а ипотека передается новому кредитору.
Подача документов
Если клиент решил воспользоваться программой рефинансирования в банке, в котором был получен кредит, он должен предоставить следующие документы для рассмотрения заявки:
- Заграничный пасспорт.
- Заявление с указанием причин (оплата не может быть произведена в текущих условиях).
- Справка о заработке.
Прочитав эту статью, мы узнаем, как написать заявление на рефинансирование ипотечной ссуды.
Если заемщик решил рефинансировать военную ипотеку в другом банке, он должен добавить к вышеуказанным документам:
- Документы на квартиру.
- Информация от оценщика.
- Свидетельство о регистрации жилья.
- Свидетельство об участии в программе (участник НИШ).
- Информация о балансе долга.
После ознакомления со всеми документами и просчета рисков банк попросят подписать новый кредитный договор и дополнительный договор. По статистике, если все документы в порядке, банки очень часто принимают положительные решения по рефинансированию военной ипотеки, так как все риски смягчает государство, а военная служба подразумевает финансовую стабильность.
Вне зависимости от программы, по которой будет происходить заем (реструктуризация или рефинансирование), необходимо получить разрешение на проведение процедуры от Росвоенипотеки».
Для получения авторизации необходимо составить отчет с ходатайством и предоставить договор о предоставлении нового кредита, дополнительное соглашение и паспорт. Заявление в отделении рассматривается в течение короткого времени, около 3-х дней. Причиной отказа в выдаче разрешения чаще всего является отсутствие документов, но их можно доставить в течение 20 дней и получить необходимую справку.
Некоторые нюансы
Сотрудники решают рефинансировать военную ипотеку по нескольким причинам:
При увольнении со службы
Если сотрудник решает уйти с должности, государство перестает выплачивать ипотечные платежи, клиент должен самостоятельно производить дальнейшие переводы. В связи с этим у заемщика могут возникнуть трудности. Чтобы решить свои финансовые проблемы и предотвратить просрочку платежей, вам следует обратиться в банк-кредитор с заявлением о реструктуризации. Если банк сочтет необходимым встретиться посередине и одобрить заявку, клиенту будет предложено несколько вариантов:
Стоит отметить, что если клиент выбирает первый элемент, он должен понимать, что это только временная мера и ему все равно придется платить по ипотеке. Что касается пунктов 2 и 3, то новые условия займа будут действовать до полного погашения долга.
Можно ли под меньший процент?
можно рефинансировать военную ипотеку под меньший процент. Более того, наиболее распространенной причиной, по которой клиенты берут ссуду, является снижение процентной ставки. Дело в том, что с 2017 года ЦБ значительно снизил справочную ставку, благодаря чему условия ипотечного кредита стали более выгодными. Те, кто брал кредит до этого времени, а именно в 2013–2016 годах, брали его под гораздо более высокий процент. Поэтому, чтобы устранить «несправедливость», государство предложило возможность рефинансировать военную ипотеку под меньший процент.
Полезное видео
Заключение
С 2018 года у военных появилась возможность реструктурировать ипотечный кредит. Для проведения процедуры необязательно собирать огромный пакет документов, весь список состоит до 6 элементов. Даже если вам придется потратиться на услуги оценщика, преимущества рефинансирования очевидны: снижение процентной ставки приведет к уменьшению ежемесячного платежа и уменьшению профицита по кредиту.
