Взятый заем ненадолго облегчает финансовое положение заемщика. После этого необходимо выполнять обязательства перед финансовым учреждением, а зачастую и надолго. Ни он, ни кредитор, ни кто-либо еще не может предсказать финансовое положение клиента банка. В какой-то момент ежемесячная оплата может стать непосильной ношей. Реструктуризация может облегчить ситуацию.
Отношения между банком и физическим лицом
Выдавая кредит гражданам, банк обязан руководствоваться законодательством, а именно:
С момента заключения договора между банком и физическим лицом возникают отношения, как между двумя юридически самостоятельными субъектами, преследующими имущественные интересы. Кредитор заинтересован в продаже услуги по более высокой цене, чтобы процентная ставка была максимальной. Заемщик заинтересован в обратном — платить как можно меньше за полученный суд.
Для достижения этих целей, а также для предотвращения невозврата выплаченных средств кредитная организация использует различные методы, а именно:
Это один из основных моментов, из-за которых между банком и клиентами возникают споры, которые заканчиваются в пользу кредитной организации. Но в некоторых случаях финансовые учреждения злоупотребляют своими правами, в результате чего проигрывают суд. Судебная практика по результатам таких дел указывает на следующие запреты:
Кредиторы по-прежнему используют эти и другие запреты. Заемщик может защитить себя от их мошеннических действий и отстоять свои имущественные права в судебном порядке.
Однако, чтобы юридически облегчить свое финансовое положение, снизить нагрузку на кредит, должник должен искать решение вместе с банком. Необходимо учитывать интересы финансовой организации и обстоятельства заемщика, при необходимости рассмотреть вопрос о продлении срока кредитного договора, применении других методов реструктуризации и погашения долга.
Условия и преимущества процедуры
Реструктуризация долга гражданина — это изменение первоначальных условий договора. Неэффективно приходить в банк и просто просить уменьшить или отложить платежи. Для того, чтобы кредитор выполнил требование клиента, должна быть представлена убедительная причина.
Кроме того, заемщик должен соответствовать следующим условиям, а именно:
Если вас интересует вопрос, что выгоднее — сократить срок кредита или ежемесячный платеж, рекомендуем ознакомиться с этим материалом.
Если руководство банка считает, что может удовлетворить запрос заемщика, ему будет предложена одна или несколько программ реструктуризации, от продления до отсрочки платежа. Условия разные, изменение условий ссуды часто облегчает положение плательщика в краткосрочной перспективе, но стоимость ссуды в целом увеличивается.
Вам придется заплатить за ремонт.
Но для клиента, оказавшегося в сложной ситуации, ремонт позволяет:
- Разрешите краткосрочные финансовые трудности.
- Отменить начисление единовременной выплаты, двойного процента, дополнительной комиссии или любой другой санкции.
- Не давайте банку законного основания требовать погашения всей задолженности.
- Поддерживайте чистую «кредитную историю.
Программа реструктуризации долга гражданина выбирается с учетом обстоятельств, практики и политики финансового учреждения. При добросовестном подходе подбираются оптимальные условия.
Алгоритм проведения
Не стоит полагаться исключительно на честность сотрудников финансового учреждения. Мы рекомендуем вам начать процедуру, обратившись к кредитному юристу. Они порекомендуют оптимальную программу ремонта, которую следует указать в приложении, следующие шаги и некоторые моменты, на которые следует обратить внимание. Это поможет избежать финансовых ошибок и потерь.
Подробнее о том, как реструктурировать кредитную задолженность, вы можете прочитать в специальной статье, подготовленной нашей редакцией.
После консультации реструктуризация долгов гражданина проводится в следующем порядке:
- Заявление подается в банк.
- Обсуждаются обстоятельства и предлагаемые программы.
- Выбирается соответствующая форма реструктуризации (если возможно.
- Подписывается договор с банком.
Перед выбором программы, а также перед подписанием договора рекомендуется промежуточный шаг: дополнительная консультация с юристом. Это дает возможность уточнить, правильно ли заемщик оценивает предложенные ему условия кредита и их последствия.
Заполняем образец заявления
Заявление в банк можно составить заранее или заполнить соответствующую форму в самом финансовом учреждении. Рекомендуется первый вариант, поскольку заемщик не связан какими-либо рамками. Кроме того, документ может помочь подготовить юриста во время консультации.
Пример приложения содержит следующие пункты:
- Фирменное наименование и адрес банка в соответствии с Единым государственным реестром юридических лиц.
- Паспортные данные заемщика: фамилия, имя и отчество, место временной и постоянной регистрации, контактный телефон и адрес электронной почты.
- Заголовок — заявка на реструктуризацию кредита.
- Обстоятельства получения кредита: дата, цель, размер.
- Каковы причины запроса о реструктуризации: болезнь, потеря работы или инвалидность, другие причины.
- Программа или условия, которыми заемщик хочет воспользоваться.
- Список прилагаемых документов, подтверждающих указанные причины.
- Дата и подпись.
Возможно, вам будет интересна следующая информация: все о написании заявки на реструктуризацию долга по кредиту.
В некоторых случаях заемщик может не просить, а запрашивать реструктуризацию. Например, во время выдачи кредита было предложение — акция, которую банк не предоставил клиенту без причины. В этом случае нарушаются права заемщика как потребителя и он может попросить исправить его, пересчитать ему график платежей.
Дополнительные документы
Документами, подтверждающими позицию заказчика, могут быть:
- Госпитальные справки, эпикриз, назначенное лечение, документы, подтверждающие его стоимость.
- Заключение медико-социального заключения.
- Порядок увольнения, ретроцессии или уменьшения должностного оклада.
- Трудовой буклет с сопутствующими предметами.
- Справки о заработной плате за последние полгода всех работающих членов семьи.
- И другие документы.
Банк считает, что кредиты, выданные гражданами, выгодны или получены в интересах всей семьи заемщика.
Поэтому кредитор обращает внимание на финансовое положение не только самого клиента, но и всех взрослых членов семьи. Если вы предъявите справку о доходах исключительно должнику, сотрудник финансового учреждения запросит аналогичный документ у супруга.
Утверждение плана выплат и сроки
После выбранной программы реструктуризации новые условия прописываются в контракте. На основании этого составляется новый план выплат, программа, которой должен следовать заемщик. Вступает в силу после подписания договора обеими сторонами, копия передается должнику.
В целом процедура может длиться от недели до нескольких месяцев и более. Если обе стороны удовлетворены условиями, предложенными банком или заемщиком, реструктуризация долга гражданина проводится быстро. Но если будут спорные моменты, переговоры можно затянуть до бесконечности.
Принудительный порядок через суд
С этим сложнее, можно заставить кредитора применить программу реструктуризации, если он допустил нарушения при выдаче кредита или при его погашении. Один из примеров приведен выше, когда клиенту необоснованно отказали в более мягких условиях кредита в соответствии с действующей рекламной акцией.
Другие примеры вытекают из нарушений, описанных по результатам проверки судебной практики, а именно:
Согласно Закону о защите прав потребителей заемщик имеет право отказаться от кредита в течение двух недель с момента получения. Штрафы, комиссии, штрафы в таких случаях запрещены законом. Судья может счесть такое условие договора преднамеренно вводящим в заблуждение давлением на заемщика, в результате которого он может встать на его сторону.
На тему, что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, подготовлен специальный материал — рекомендуем ознакомиться.
Полезное видео
Заключение
Чтобы избавиться от долгов с минимальными финансовыми потерями, заемщикам необходима помощь кредитных юристов. Банковское право сложно для людей, не имеющих надлежащей юридической подготовки и практики. Кроме того, кредитор на каждом этапе, от привлечения клиента до судебного разбирательства, представлен квалифицированными специалистами. Они заинтересованы в получении максимальной прибыли от заемщика. Независимые юристы помогут гражданам минимизировать затраты на выплату кредита.
