Особенности реструктуризации долга по кредиту

Особенности реструктуризации долга по кредиту

В силу некоторых жизненных ситуаций сложно выполнять обязательства перед банком по полученной от него ссуде. Правовое и разумное решение — изменить условия кредитного договора. Для этого необходимо соблюдать определенные условия и соблюдать обязательную процедуру.

Отношения кредитной организации и заемщика

Процедура получения кредита в банке кажется простой: обратиться в финансовую организацию, составить заявку, отправить вместе с минимальным пакетом документов, дождаться одобрения, подписать договор и получить деньги. После этого необходимо произвести регулярный добросовестный платеж до истечения срока кредитного договора.

Для банка процедура кажется более сложной, а именно:

  1. Определение финансового продукта, его одобрение и продвижение на рынке услуг.
  2. Оценка рисков с учетом экономических и других факторов.
  3. Формирование портфеля кредитных заявок.
  4. Переговоры с потенциальными заемщиками.
  5. Изучение кредитной истории заемщика, его данных.
  6. Утверждение выдачи кредита, определение формы его выдачи.
  7. Создание ссудного бизнеса.
  8. Связь с заемщиком после зачисления денежных средств.
  9. Возврат выданного кредита и процентов по нему, закрытие дела.

Взаимоотношения между банком и заемщиком, в частности, подпадают под действие Закона о защите прав потребителей. Третья глава посвящена порядку и правилам оказания услуг — с 27 по 39 ст. Это означает, что в действиях, которые можно трактовать как нарушение прав потребителя, заемщик вправе обратиться за помощью в контролирующие организации: ЦБ, Антимонопольный комитет, Роспотребнадзор.

Узнайте, когда банк может подать в суд за неуплату кредита, прочитав эту статью.

В отношениях кредитной организации и заемщика действуют следующие принципы:

  • Полученные средства необходимо своевременно вернуть;
  • Делать это нужно не в удобное для заемщика время, а в строго оговоренный срок;
  • Вы должны заплатить, чтобы получить деньги (проценты);
  • Имущественные интересы кредитора при выплате средств должны быть защищены (залог, финансовые гарантии);
  • Заем предоставляется по целевому назначению;
  • Возможность расставания.
  • Соблюдение этих принципов стимулирует грамотное использование кредитных средств. Например, из-за принципа оплаты заемщик вынужден эффективно расходовать полученные средства. Напротив, их нарушение приводит к бесполезному использованию полученного кредита, штрафам и пени, что приводит к финансовым затруднениям.

    Кредитные поверенные советуют получить ссуду на средства производства, позволяющие заработать или облегчить финансовое бремя заемщика.

    Покупка оборудования, позволяющего начать работу бизнеса или квартиры, за которую не нужно переплачивать арендную плату — для этого желательно оформить кредит. Но кредит на новый дорогой телефон или отпуск не стоит того.

    Что это такое?

    Реструктуризация долга по ссуде — это изменение первоначальных условий ссуды. Начальные параметры финансового продукта, полученного заемщиком, меняются, что облегчает его положение на определенный период. Некоторые моменты этих изменений:

  • Основная цель — соблюдение принципа возмещения и оплаты;
  • Предоставляется при определенных условиях;
  • Кредитор имеет право дать согласие на реструктуризацию, но не обязан это делать;
  • Новые условия прописаны в отдельном соглашении.
  • Руководители банка предполагают, что заемщик, подавший заявку, может перестать возвращать ссуду. Для обязательного воздействия на него потребуются дополнительные финансовые затраты (на юридические и коллекторские услуги) и время. При выходе не обязательно будет возможность вернуть предоставленные деньги и проценты по ним.

    Вопрос о том, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, подробно обсуждается в отдельной статье. Рекомендуемое чтение.

    Например, ипотечная квартира находится в залоге у банка. Если получатель средств опаздывает с оплатой, недвижимость может быть конфискована, продана на открытых аукционах, а вырученные средства используются для погашения ссуды. Но в этом случае изучаются следующие риски:

  • Рынок недвижимости «распродан» из-за кризиса, первоначальная стоимость жилья снизилась на 30-40%, а значит, его можно продать на 60-70% дешевле покупной цены;
  • Снизился спрос на жилье и увеличилось количество предложений, невозможно продать квартиру в короткие сроки;
  • Прогноз выручки показывает, что банку это делать невыгодно.
  • Ситуация усложняется, если заемщик прописывает несовершеннолетнего ребенка в ипотеку. Записать невозможно или сложно (это требует дополнительных затрат на опытного юриста), а стоимость захламленной квартиры значительно снижается.

    В этом контексте и банку, и заемщику выгодно сесть за стол переговоров и найти компромиссное решение. Это кредит на реструктуризацию долга.

    Как происходит данная процедура?

    Весь процесс начинается с анализа состояния дел и имущества заемщика. На предварительном этапе рекомендуется сделать это самостоятельно. Задача — найти возможности, облегчающие финансовое состояние:

  • Продажа недвижимости, автомобилей, другого имущества по рыночным ценам;
  • Использование других ресурсов: коммерческих сайтов, криптовалюты, акций и т.д.
  • Если в одиночку не выйти из затруднительного положения, остается обратиться к кредитору. Следующие шаги:

    1. Изучение и выбор программы реструктуризации.
    2. Составление и подача заявки.
    3. Получите одобрение и заключите новую сделку.

    Завершающий этап — выполнение новых условий кредита. Их нарушение является основанием для возврата к первоначальным условиям кредита.

    Выбор программы (формы)

    Разные кредиторы предлагают свои типы программ реструктуризации. Могут быть предложены следующие виды:

    1. Продление: увеличение срока кредита, но уменьшение суммы ежемесячного платежа.
    2. Рефинансирование — переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
    3. Отсрочка платежей полностью или частично — платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления единовременной суммы и наложения штрафа.
    4. Программа погашения личного долга.
    5. Использование дифференцированной схемы погашения вместо аннуитета — проценты выплачиваются на остальную часть суммы кредита.
    6. Замена валюты платежа: уменьшает сумму платежа в рублях при девальвации национальной валюты.
    7. Отмена ранее наложенных штрафов и пеней.

    Иногда реструктуризация долга по ссуде проводится, если заемщику необоснованно отказали в предложении акций, действовавшем на момент ссуды. Получатель денег может запросить финансовое учреждение с просьбой пересмотреть условия договора, пересчитать ранее произведенные платежи. Если требования не выполняются добровольно, плательщик может обратиться в суд.

    Подача заявления

    Проанализировав ситуацию и изучив планы реструктуризации, заемщик связывается с менеджером банка. Последний выслушивает клиента организации и выдает форму заявки, помогает ее заполнить.

    Вы можете придумать готовое заявление, которое оформляется в любой форме, но в соответствии с необходимыми требованиями для официального обращения.

    Если нет времени (или желания) прийти лично к кредитору, заявка отправляется по почте ценным письмом. Желательно оформить уведомление об успешной доставке, это позволяет отследить временные рамки, в которые требуется дать ответ. Недостатком такого способа подачи заявления является то, что время принятия решения затягивается, что не в пользу должника: увеличиваются штрафы и пени.

    Об особенностях заполнения заявки на реструктуризацию долга по кредиту вы также можете узнать, прочитав конкретную статью.

    Подписание соглашения

    После обсуждения новых условий кредита стороны заключают типовой договор. Он вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Второй экземпляр договора выдается заемщику.

    Судебный (принудительный) порядок

    Обе стороны могут обратиться в суд для разрешения спора и подать заявку на реструктуризацию кредита. Таким образом, банки защищают свои финансовые интересы, соблюдая вышеупомянутые принципы оплаты и возмещения. Методы возврата могут быть следующими:

  • Взыскание за счет продажи активов должника;
  • Открытие дела о банкротстве;
  • Признание недействительным операций должника по отчуждению его имущества.
  • В 2017 году рассмотрено около 300 тысяч исков о взыскании взысканий и штрафов, возбуждено более 21 тысячи исков о банкротстве физических лиц.

    Заемщики отстаивают свои права. Они могут потребовать через суд обязать банк:

    1. Реструктуризация кредита.
    2. Отмените изменение процентной ставки.
    3. Признать действия финансового учреждения незаконными (передача долга сборщикам и т.д.).

    Должники должны учитывать, что в суде им будут противостоять компетентные и хорошо оплачиваемые юристы, услуги которых банк может себе позволить. Без опыта и специальных знаний заемщик рискует полностью проиграть спор. Ему нужна помощь кредитного поверенного, хотя бы на уровне консультаций.

    Иные способы улучшить материальное положение

    Следует отметить, что банк заинтересован в стабильном финансовом положении заемщика, от платежеспособности которого зависят статистические показатели финансовой организации. И если есть возможность помочь улучшить его, кредитор принимает этот вариант.

    Речь не идет о выдаче нового кредита, даже если этот вариант возможен. В ходе спора банк может обратиться в суд, через который на должника накладываются штрафные санкции и ограничения. Одно из них — запрет на выезд за границу. Но его можно отменить, если ответчик обратится в банк с выпиской следующего содержания:

  • Должник нашел работу за границей;
  • Оплата работы позволит вам расплатиться с кредитором;
  • Для этого необходимо снять ограничение на пересечение границы.
  • В общем, банк встречает заемщика пополам, требует отмены залога. Заключается дополнительное соглашение, в котором оговариваются условия погашения долга.

    Еще один способ улучшить свое финансовое положение — обратиться в тот же (или другой) банк за ссудой для вашего бизнеса. Это требует:

    1. Подумайте об идее, производстве, маркетинге.
    2. Включите размышления в бизнес-план.
    3. Обратитесь в банк, приложите расчеты.
    4. Получите средства, реализуйте план.

    Такой вариант подходит не всем, требует от должника знаний и некоторого опыта. Тот факт, что он безработный, немного облегчает получение ссуды. В этом случае перед обращением в банк необходимо:

    1. Зарегистрируйтесь в центре занятости.
    2. Напишите заявление о намерении начать свой бизнес.
    3. Откройте специальный текущий счет, напишите бизнес-план и защитите его за особую плату.
    4. Получайте от 25 до 200 т.р. (на усмотрение комиссии).

    После этого вы можете оформить кредит в банке. Эта процедура увеличивает шансы на получение финансовой помощи от кредитной организации. Плюс в том, что деньги, полученные государством для бизнеса, нельзя отдавать, а нужно нести за это ответственность.

    Полезное видео

    Заключение

    Статистика показывает, что ежегодные кредитные споры не теряют актуальности. К ним добавляются случаи банкротства физических лиц, как способ избавления от обязательств перед финансовыми учреждениями. Чтобы уменьшить негативный эффект, от должника требуется принятие активных действий и намерение выполнить обязательства перед кредитором. Затем они идут навстречу и предлагают выгодные программы реструктуризации.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Правосудие в Российской Федерации - юридические проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: