Полезная инструкция, как сделать рефинансирование ипотеки

Полезные инструкции по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование в другом банке — один из возможных способов уменьшить размер выплат по ипотеке или срок ее действия. Не все могут этим воспользоваться. Финансовые организации неохотно отказываются от прибыли, сознательно прибегают к различным условным запретам, мешающим рефинансированию. Но даже в этих случаях при соблюдении необходимых условий можно получить другие, более выгодные условия.

Ипотечное кредитование и его особенности

Ипотека — один из видов ссуд. Он применяется в отношении недвижимости, которая служит гарантией, является гарантией возврата полученных денег и процентов по ней. Выпускается на длительный срок — от 5 до 25 и более лет. Механизм получения ипотеки предполагает использование не только банковских услуг, но и страховых, а также коммерческих оценочных организаций, что в совокупности удорожает стоимость кредита.

Но в целом ипотечный кредит, несмотря на дополнительные расходы и особенности, облегчает россиянам покупку жилья. Его основные преимущества:

  • Деньги выдаются сразу после подписания кредитного договора;
  • Для людей со стабильным доходом и достаточным размером выдача кредита гарантирована;
  • Низкие процентные ставки, различные условия кредитования.
  • Кроме того, существуют программы государственного субсидирования получения ипотеки для молодых семей, врачей, учителей, пенсионеров, военных и т.д. С 2018 года гражданам с двумя и более детьми, рожденными в период 2018-2022 годов, доступен жилищный кредит под 6% (Постановление Правительства РФ от 30.12.17 № 1711).

    Подводные камни и причины

    Несмотря на положительные стороны ипотечной ссуды, что, безусловно, можно считать благом, у нее есть и недостатки. К этим подводным камням относятся:

  • Необходимость подготовить большой пакет документов;
  • Значительная стоимость кредита;
  • Обязанность внести залог;
  • Дополнительные комиссионные расходы.
  • Небольшая процентная ставка, как указано выше, покрывает срок кредита. Даже если он выдается под 10% годовых, через 20 лет заемщик обязан выплатить помимо полученных денег удвоенную сумму, что подсказывает, как рефинансировать ипотеку. И это без учета других выплат в виде страховки, комиссионных и т.д.

    Вам может быть интересна следующая информация: Рефинансирование ипотеки — плюсы и минусы.

    Причина в том, что банк не является благотворительной организацией. Заработок от заемщика. В западных странах ипотека выдается под 2-3%, но там высокий уровень платежеспособности и экономической устойчивости. В России эти показатели хуже, поэтому риски кредиторов выше. Это приводит к высоким процентным ставкам по ипотеке, а также к дополнительным выплатам.

    Случаи, когда необходимо проведение процедуры

    Прежде чем рефинансировать ипотеку, примите во внимание следующее. Снижение процентной ставки, как для банка-кредитора, так и для его конкурентов, по-прежнему не является поводом требовать или просить рефинансировать текущий заем. Часто можно прочитать гневные отзывы о том, что финансовое учреждение отказалось вернуть ссуду на полпроцента. Часто такое изменение бессмысленно.

    В рефинансировании будет отказано, если изменение ставки меньше, чем процентная ставка, или если остаточный срок кредита равен или меньше шести месяцев.

    И наоборот, процедура необходима, если:

  • Процентная ставка ниже 4-5% и более;
  • Остаточный срок кредитного договора составляет 5-10 лет и более;
  • Есть реальные и объективные проблемы с платежеспособностью.
  • Существенное снижение ставки наблюдается в период 2017-2018 гг. Ипотека была выдана в 2015 году под 15% и более. Через два-три года он стал доступен под 8-11%, а для некоторых категорий заемщиков, как указано выше, под 6%.

    Уже в третьем квартале 2017 года выдано более 230 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 430 миллиардов рублей. Доля рефинансированных кредитов в них составила 15%.

    Дошло до того, что в некоторых банках около половины выданных кредитов на жилищное строительство было получено в результате кредитов (Дальневосточный примсоцбанк). И это сигнал для всех остальных должников: экономическая ситуация в стране положительная, благоприятствует как получению новых кредитов, так и рефинансированию текущих кредитов.

    Пошаговый алгоритм для того, чтобы перекредитоваться в другом банке

    Чтобы начать решать, как рефинансировать ипотеку, необходимо внимательно изучить условия действующего договора. На основании пункта 2 статьи 43 Закона об ипотеке банк имеет право запретить последующую ипотеку, предусмотрев в договоре ограничения на использование гарантии при рефинансировании. Отсутствие ликвидности для обеспечения ссуды — важный аргумент для отказа в ссуде.

    Если этот пункт указан в кредитном договоре, для того, чтобы другой банк мог удовлетворить спрос, ему должна быть предоставлена ​​другая ликвидная гарантия.

    Общий пошаговый алгоритм выглядит так:

    1. Рассмотрим программы, предлагаемые в разных банках, начиная с основных (Сбербанк, ВТБ, Тиккофф, Райффайзен и др.).
    2. Узнайте у них, какие документы нужно подать вместе с заявкой.
    3. Соберите указанные документы по списку, в зависимости от того, куда вам нужно подавать документы на рефинансирование.
    4. Заполните заявку и передайте ее вместе с посылкой менеджеру банка.
    5. Если запрос удовлетворен, он заключает новый договор.

    Изучаем программы и требования

    При рассмотрении программ необходимо учитывать не только процентную ставку, но и график выплат — аннуитетный или дифференцированный. Также стоит обратить внимание на страховку и другие сборы, а затем приступить к расчетам. Часто после проделанной работы рефинансирование может оказаться математически невыгодным.

    Обычно это смена плана выплат с дифференцированного на аннуитетный. Если в 2015 году ипотека была выдана под 15%, а через 1,5-2 года появилась возможность рефинансировать под 13%, то при указанном изменении выплат она убыточна.

    Пример

    Первоначальный заем выдан на 4 млн рублей сроком на 15 лет, процентная ставка, как указано выше, составляет 15%;

    1. Дифференциальный платеж — 73 181… 22 496 руб., Переплата 4 525 059 руб.
    2. Аннуитетный платеж — 55 983 рубля, переплата 6 077 599 руб.

    В случае ссуды под 13% заемщик получает следующие условия:

    1. Дифференциальный платеж — 66 387… 22 460 руб., Переплата 3 921 718 руб.
    2. Аннуитетный платеж — 50 610 руб., Переплата 5 110 106 руб.

    При изменении сроков выплаты с дифференциала на аннуитет, даже если процентная ставка снижается на 2%, стоимость кредита увеличивается на 585 т.р. Это только показатель, и помимо этого нужно обращать внимание на остальные условия договорных отношений. Рекомендуется провести этот анализ с финансовым юристом.

    Что нужно из документов?

    Для того, чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование, необходимо приложить целый пакет документов. Их условно можно разделить на группы, характеризующие или подтверждающие:

    1. Личность заявителя: удостоверение личности (паспорт), СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ.
    2. Существующие договорные отношения с банком: текущий кредитный договор, план погашения, выписка об остатке кредита.
    3. Гарантия: договор об отчуждении недвижимого имущества, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, иную недвижимость, кадастровый паспорт, справки об отсутствии муниципального долга, а также форма F40 ФМС.

    Если вас интересует вопрос оформления заявки на рефинансирование ипотечной ссуды, рекомендуем ознакомиться с этим материалом.

    Кроме того, в заявке должна быть указана веская причина для рефинансирования. Экономический рост страны, более низкие процентные ставки не такие, запрос будет отклонен. Вместо этого следует указать на прибавление в семье, лишение предыдущей работы, появление дополнительных расходов в отношении алиментов на детей и родителей, серьезных заболеваний и дорогостоящего ухода. Эти обстоятельства необходимо оформить документально: свидетельство о рождении, решение суда о назначении алиментов, медицинская справка.

    Нюансы из личного опыта

    Заем был выдан в 2015 году под 15% на однокомнатную квартиру площадью 25 кв.м, которая используется как однокомнатная квартира. В 2018 году процентная ставка упала до 7,5%, но Сбербанк, выступавший в качестве кредитора, предложил 9,5% в качестве рефинансирования. Оказалось, что на выписке из Единого госреестра он сэкономил около 2 тысяч рублей. Причина: квартира куплена до середины 2016 года, достаточно титульного документа (справки) при обращении в банк с заявкой.

    Остальные расходы по перекредитованию составили:

  • Услуги специалиста по оценке стоимости — 2,5 тыс. Руб. Из расчета 100 р. За 1 кв. М;
  • Договор страхования жизни заемщика и его гарантии — 9,5 тыс. Руб.;
  • Нотариально заверенное согласие жены, являющейся совладельцем квартиры (совместно нажитого имущества) — 2,8 тыс. Руб
  • Общие затраты составили 14,8 тыс. Руб. И это с учетом экономии, в т.ч на юриста, небольшой площади квартиры. Первоначально кредитор одобрил заявку, но по ставке 12%.

    Можно ли добиться под меньший процент?

    Указанные 9,5% были предоставлены Сбербанком с одним условием. Клиент должен оплатить ипотеку на баланс кредитной организации в течение 60 дней. Если срок не может быть соблюден, заемщику может быть предоставлен дополнительный месяц по его запросу. Несоблюдение этого условия в течение 3 месяцев оставит прежнюю ставку на уровне 12%.

    Поскольку ипотека заемщика изначально находилась в Москве, на ее получение и отправку на баланс Сбербанка потребовался 1 месяц. Таким образом, кредит был рефинансирован с 15% до 9,5% годовых.

    Если поступил отказ

    вы можете обратиться в другой банк после консультации с кредитным поверенным. Но при определенных условиях отказ все равно придет. Некоторые моменты отмечены выше: небольшое изменение процентной ставки или оставшийся короткий срок кредитного договора.

    Узнайте, сколько раз вы можете рефинансировать ипотеку, прочитав эту статью.

    Отказ будет сделан, даже если заемщик уже реструктурировал задолженность до подачи заявки на рефинансирование. Например, если в приведенном выше примере в 2017 году изменились условия ипотеки, в результате чего ставка упала до 13%, Сбербанк откажется от рефинансирования.

    Полезное видео

    Заключение

    изменение условий кредитного договора возможно не только путем реструктуризации, но и путем рефинансирования. Процедура недешевая, стоит денег, просто за оценку квартиры 80 м2 придется заплатить 8 т.р и больше. Чтобы не получить отказ и уплаченные деньги не пропали, желательно заранее проконсультироваться с кредитным юристом. Этот шаг позволит избежать ошибок и увеличит шансы на успех.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Правосудие в Российской Федерации - юридические проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: