Страхование КАСКО с уменьшаемым лимитом: а есть ли смысл так экономить? 10.06.2015&nbsp | Вернуться в список

Всем привет! Многие автостраховщики при изучении своего полиса задавались вопросом: какая страховая сумма по каско и на что она влияет? Почему она иногда равна оценочной стоимости автомобиля, а иногда нет? Почему эта сумма прописывается в договоре несколько раз?

Чтобы понять вышеизложенное, необходимо иметь общее представление о ряде связанных понятий: лимит ответственности, страховая стоимость, агрегирование, пропорциональная/объективная амортизация и т д.

Застрахованный, который хоть как-то во всем этом ориентируется, может здорово сэкономить и выбрать только те варианты страхования, которые ему нужны. Моя статья поможет вам разобраться во всей приведенной выше терминологии.

Содержание
  1. Страховая сумма – определение термина
  2. На что может влиять страховая сумма в каско
  3. Страховая премия – что это такое
  4. Агрегатная сумма – не для всякого КАСКО
  5. Лимит ответственности страховой компании по КАСКО
  6. На что может распространяться лимит ответственности и как он ограничивает страховую сумму
  7. Лимит ответственности по количеству страховых случаев
  8. Если сумма ущерба превысила лимит ответственности страховщика
  9. Что такое страховая стоимость
  10. Страховая стоимость и страховая сумма
  11. Возмещение равное страховой стоимости – можно ли его получить
  12. Страховая сумма и выплата при угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС
  13. Как оспорить размер компенсации
  14. Определение страховой суммы
  15. Как рассчитывается страховая сумма в каско
  16. Расчеты по новым и подержанным автомобилям
  17. Расчет пропорционального износа для почти нового транспорта
  18. Расчет объективного износа для подержанного транспорта
  19. Постоянная и изменяющаяся страховая сумма
  20. Варианты определения даты начала эксплуатации транспорта
  21. Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
  22. Оценка стоимости автомобиля экспертами компании
  23. Завышение и занижение страховой суммы
  24. Случаи завышения в результате ошибки страховщика
  25. Случаи завышения в результате ошибки страхователя или при попытке мошенничества
  26. Случаи занижения страховой суммы
  27. Правила оформления КАСКО в России
  28. Договор страхования
  29. Страховая сумма и лимит ответственности
  30. Франшиза
  31. Определение размера ущерба и возмещения
  32. Изменение степени риска в период действия полиса КАСКО
  33. Права и обязанности сторон
  34. Страховая компания
  35. Страхователь
  36. Расторжение договора
  37. Суброгация
  38. Разрешение споров между сторонами
  39. Изменение страховой суммы
  40. Кто устанавливает границы?
  41. В какой валюте устанавливается страховая сумма
  42. Особые случаи
  43. При смертельном исходе
  44. Если машина не подлежит восстановлению
  45. В случае повреждения бампера
  46. Если виновник пьян
  47. Подведем итоги
  48. Важные моменты

Страховая сумма – определение термина

Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

Для понятия страховой суммы (далее — СКМ) существует общее законодательное определение, прописанное в ч. 1 ст. 10 Федерального закона Российской Федерации № 4015-1 (от 27 ноября 1992 г.). Там сказано, что ССМ – это определенная сумма денег, исходя из которой формируется сумма страховой выплаты и страхового взноса.

В свою очередь размер СКМ может определяться как законодательством, так и самим договором страхования, что зависит от вида страхования. В случае каско и других видов добровольного страхования это условия договора. Однако основные критерии Федерального закона № 4015-1 продолжают соблюдаться страховыми организациями (далее СК.

Статья в тему: ОСАГО или КАСКО: что выбрать для страховки и возмещения ущерба?

Определения СМС в Великобритании почти такие же: они ориентируются на условия договора: «Страховая сумма – это указанная в договоре денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение застрахованному».

Вроде бы все понятно, но на самом деле такие определения сами по себе не дают полного понимания сути КМС; чтобы фигурировать в этом понятии, необходимо иметь дополнительную информацию, а также быть знакомым с соответствующей терминологией.

На что может влиять страховая сумма в каско

Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

Страховая сумма напрямую влияет на два важнейших критерия страхования имущества, а именно:

  • Конечно Прайм
  • Страховая компенсация.
  • Страховая премия – что это такое

    В понятии страховая премия (далее СП или С-премия) многие также часто путают, так как помимо основного есть еще два родственных термина:

  • Страховой тариф (ставка ST или C).
  • Страховая премия (CB или C-взнос).
  • Сам термин СП становится все более общим и означает просто выплаты по полису. Это подробно описано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 Свободная зона № 4015-1. В Великобритании этот термин также относится к единовременному платежу за полис.

    Путаница чаще всего возникает со взносом С: в Великобритании под взносами понимается не единый платеж по полису, а ваш выбор в рассрочку, разделенную на части согласно договору.

    Но главное в премии С относится к ставке С: в каско это рассчитанный и согласованный процент от суммы С (т.е процентной ставки), уплаченной за полис. В Федеральном законе № 4015-1 ч. 2 ст. 11, абз. 5 которой установлено, что СТ по добровольному страхованию зависит от соглашения сторон. Однако абз. 2 той же статьи уточняется, что ставка С должна быть актуарной — экономически обоснованной.

    Именно на тариф С влияет величина величины С: чем она выше, тем выше может быть предельное значение ST. При этом в полисах Каско СК для простоты указанная плата прописана в виде обобщающего понятия — С-премия.

    Внимание! На ставку C сильно влияют страховые риски, а также другие условия договора.

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Агрегатная сумма – не для всякого КАСКО

    Единственное «но»: подходит не всем. По некоторым договорам снижение стоимости автомобиля недопустимо:

  • если он выступает поручительством по кредиту (сумма поручительства не может быть уменьшена, то есть стоимость автомобиля по КАСКО останется неизменной на каждый год выплаты кредита);
  • при покупке автомобиля в лизинг;
  • при покупке автомобиля на условиях автокредита.
  • В трех перечисленных случаях у страхователя есть только один вариант: автострахование КАСКО с неагрегированной суммой (лимит не уменьшается, сколько бы ДТП ни потерпел автомобиль). Это будет дороже, но с точки зрения защиты финансовых интересов заемщика такой вариант надежнее. Вы можете запросить у нас полис КАСКО по обеим программам, с совокупной и неснижаемой суммой. Для подбора оптимальной стоимости КАСКО к вашим услугам наш сайт и наши специалисты. Мы рассчитаем сразу для всех страховых компаний, но с учетом их условий. Мы работаем с лучшими страховщиками по партнерским ценам. Минимальная ставка плюс разумный выбор программы и недорогой полис будут в ваших руках.И мы возьмем на себя гарантии его эффективности.

    Связаться с нашими специалистами по вопросам страхования и сотрудничества можно по телефону: +7(495)204-16-19.

    Лимит ответственности страховой компании по КАСКО

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Существует такой термин, как лимит страховой ответственности (далее ЛСО), который не всегда однозначно понимается даже некоторыми рядовыми работниками страховой компании из-за схожести различных родственных терминов, в том числе и СКМ. Чтобы было понятнее, я их перечислю:

  • Полностью застрахован.
  • Лимит ответственности СК.
  • Страховой лимит.
  • Это все разные термины, хотя в некоторых случаях они могут означать одно и то же.

    Определение лимита ответственности достаточно простое: это конкретно оговоренная в договоре сумма, в пределах которой ограничивается максимально возможная выплата возмещения. LSO имеет специальное английское название «compensation limit», что дословно переводится как компенсационное ограничение.

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Сложность заключается в схожести понятий LSO и SSM. В страховую сумму включается обязательство по договору в целом, а предельная сумма может быть установлена ​​по отдельным его пунктам, если они каким-либо образом прямо оговорены. Но часто таких резервов нет, и тогда суммы LSO и SCM имеют одинаковые значения, но обычно все равно пишутся отдельно, каждая в своей колонке.

    Внимание! Не путайте лимит ответственности СК и страховой лимит. Последний определяет сумму, на которую можно получить полис у страховщика по той или иной программе (обычно это два значения: минимальное и максимальное).

    На что может распространяться лимит ответственности и как он ограничивает страховую сумму

    Из предыдущего раздела стало ясно, что лимит ответственности в определенных случаях выступает ограничителем выплат в пределах страховой суммы. Здесь следует уточнить, что сумма C не всегда относится только к автомобилю. Страховщики могут разделить транспортное средство (ТС) на его базовую составляющую и дополнительное оборудование (далее оборудование ДО или Д).

    При этом условия страхования для этих двух категорий могут быть разными и иметь свои ЛСО, свои страховые риски (далее риск С) и т.д. Интересно, что не только объекты, но и услуги (например, стоимость тонировки стекол, стоимость антикоррозийного покрытия и т д.).

    Кроме того, ЛСО может ограничивать С-сумму по комплекту ДО или любому его отдельному элементу (например, по стоимости таких предметов, как обвесы, одно условие, а по навесной оптике другое).

    Внимание! Полис также может предусматривать некоторую форму франшизы и действует как нижний предел суммы ущерба, до которого компенсация не производится.

    Лимит ответственности по количеству страховых случаев

    В зависимости от условий возмещения по полису Каско страховщик может указать в договоре определенные лимитные ограничения, касающиеся выплат не по отдельным позициям, а по страховым случаям (далее случай С).

    Здесь может играть роль количество случаев C. Например, устанавливается лимит на определенное количество возмещений по договору; иногда это одна страховая выплата, иногда несколько. При этом, в зависимости от тяжести ущерба, по каждому случаю С, входящему в лимит, может производиться выплата значительной части суммы С.

    В результате совокупные платежи могут превысить эту сумму. Поэтому СК часто также устанавливают совокупный лимит на эти совокупные платежи, который обычно равен сумме С.

    Внимание! Международные комитеты иногда применяют агентские и представительские лимиты. Это либо лимит на количество дел С, либо совокупный лимит на сумму, на которую региональные представительства компаний или их агенты могут выплатить компенсацию.

    Если сумма ущерба превысила лимит ответственности страховщика

    Не секрет, что страховщики, чтобы платить меньше по страховке и увеличить собственный доход, часто занижают размер ущерба. Оценка ущерба должна проводиться внешними независимыми экспертами. Но нет закона, запрещающего страховым компаниям самостоятельно оценивать ущерб.

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Практически все компании включают этот нюанс в договор. Если специалисты вашей страховой компании занизили сумму возмещения, и очевидно, что этого будет недостаточно для восстановления автомобиля, то подписывать заключение и соглашаться с предложенной суммой не нужно.

    Всегда есть возможность вызвать независимого эксперта, который намного адекватнее оценит ущерб. Для этого вам не нужно ремонтировать автомобиль после ДТП, а также предоставлять ему качественные фото и видео материалы с места ДТП. После этого вы можете обжаловать решение страховщика с данным заключением.

    Компания обязана рассмотреть данную просьбу не позднее 5 дней, после чего должна дать на это согласие, либо мотивированно отказать. В случае отказа уже можно обращаться в суд.
    Важно: Если вы не виноваты, то при ущербе, значительно превышающем страховой лимит, недостающая сумма может быть снята с виновника ДТП. Он выплатит вам сумму, превышающую страховой лимит.
    Если ваше финансовое состояние не позволяет вам выплатить эту сумму сразу, вы можете заключить с ним мировое соглашение о постепенной выплате этой суммы. Если виновный откажется признать вину, ему придется подавать в суд, что повлечет за собой большие расходы.

    Что такое страховая стоимость

    Еще одним важным понятием, связанным с суммой С, является страховая стоимость (далее — стоимость С). Этот термин относится к реальной стоимости застрахованного имущества. В случае с КАСКО обычно это средняя рыночная цена транспортного средства на момент заключения на него полиса в регионе оформления договора.

    Это регулируется ч. 2 (п. 2) ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Следовательно, здесь большое значение имеет правильная оценка стоимости транспортного средства, которую проводят специалисты Великобритании. Страхователь вправе контролировать достоверность выводов специалистов о цене автомобиля.

    Статья по теме: Как оценить автомобиль для наследства, продажи, для страховой компании и в других случаях и почему важна экспертная оценка?

    Страховая стоимость и страховая сумма

    Оценка транспортного средства всегда предшествует определению С-суммы. Если вы покупаете комплексный страховой полис, то стоимость С и сумма С обычно совпадают. А при различных видах недострахования С-сумма может быть меньше С-значения, что предполагает уменьшение выплат по ущербу пропорционально отношению СМС к С-значению.Это регулируется ст. 949 гр.

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Однако обратный порядок, когда величина С больше величины С, законом запрещен; это прописано в ч. 2 (п. 1) ст. 947. Верно, что сказано «…если договором страхования не предусмотрено иное…», но этот запрет однозначно дублируется в ч. 2 ст. 10 ФЗ № 4015-1 и нет указания на теоретическую неоднозначность.

    Возмещение равное страховой стоимости – можно ли его получить

    Некоторых автомобилистов интересует возможность получения возмещения в размере C-value Теоретически это возможно, если транспортное средство было украдено или уничтожено (без возможности учета надлежащей утилизации) в день выдачи политика. При этом не должно быть условий, ограничивающих выплату, что бывает редко.

    Если между исполнением контракта и случаем С существует какой-либо временной интервал и/или установлены другие ограничивающие условия, то РС, как правило, применяет соответствующие коэффициенты, которые могут существенно занижать сумму платежа.

    Но при одновременном оформлении дополнительного полиса GAP амортизация компенсируется суммой этой страховки, а если не установлены другие ограничения, то клиент получает оплату в виде полной С-стоимости автомобиля. GAP-страхование переводится с английского как «Гарантия сохранности стоимости транспортного средства». Однако дополнительный полис GAP, конечно, тоже требует дополнительных средств.

    Статья по теме: Как получить выплату КАСКО: подробная пошаговая инструкция + разбор всех возможных вариантов

    Страховая сумма и выплата при угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС

    В случае угона, непоправимого уничтожения или полного уничтожения транспортного средства необходимо уплатить сумму SCM. Но, как было сказано выше, получить его вполне возможно лишь в редких случаях на дорогих полисах.

    Сейчас Великобритания пытается ввести ограничительные условия практически по всем полисам КАСКО, влияющие на возможность крупных выплат. В качестве предельного условия почти всегда используется переменный КМС, при котором износ транспортного средства может учитываться при оплате угона, безвозвратной гибели или конструктивной утраты.

    При этом, если в результате казуса произошла полная конструктивная утрата машины, то сумма платежей может быть уменьшена соответствующими остатками, если по условиям договора они не перенесены на счет имущество Соединенного Королевства (согласно ч. 5 ст. 10 ФЗ № 4015-1).

    Помимо вышеперечисленного, выплаты в этих случаях С уменьшаются на безусловную франшизу, а также на условие агрегации СКМ и неполной выплаты страховых взносов, если они были отсрочены.

    Статья по теме: Франшиза Helmet — что это такое и что это значит + плюсы и минусы и что в нее входит

    Как оспорить размер компенсации

    Когда ущерб, причиненный в результате несчастного случая, относится к категории страховых случаев, все расходы на ремонт и медицинские услуги несет страховщик.

    При определении суммы ущерба учитываются многие детали, в частности проводится оценка технического состояния автомобиля. Если машина старая, увеличить лимит практически невозможно. При повреждении отечественного автомобиля год выпуска не учитывается, так как автоматически уменьшается максимальный.

    Если решить проблему повышенных выплат по ОСАГО мирным путем не получится, придется обращаться в суд. К запросу должен быть приложен отчет независимых экспертов, услуги которых оплачивает потерпевшая сторона. Считается веским аргументом, когда пострадавшему требуется внимание из-за причиненного ущерба (временного или постоянного).

    Определение страховой суммы

    В случае КАСКО сумма С определяется договорным соглашением между страховой организацией и страхователем, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 947, часть 1), а также Федеральным законом № 4015-1. (статья 10). При этом для подтверждения или обоснования стоимости транспортного средства может использоваться различная документация. Если этого недостаточно, Великобритания может использовать дополнительные независимые источники.

    Основными критериями, на основании которых формируется сумма С, являются:

  • C-стоимость транспортного средства.
  • Условия СК.
  • Воля страхователя.
  • Застрахованный может изменить сумму, на которую будет застрахован его автомобиль, в пределах его стоимости C, если это разрешено правилами Великобритании (непропорциональное страхование). Кроме того, количество C может быть скорректировано в соответствии с дополнительными правилами или условиями Великобритании.

    Страховщики сосредотачиваются на рисках C. В соответствии с их уровнем ограничения C могут применяться к сумме C, которая ограничивает ее. Также, если компенсация может быть предоставлена ​​в натуре, то в договоре могут быть прописаны специальные пункты о корректировке суммы С (например, для хороших остатков).

    Как рассчитывается страховая сумма в каско

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Основные расчеты по СКМ производятся в отношении транспортного средства и его Д-оборудования, при наличии и застрахованности которого вместе с транспортом определяется его С-стоимость (общая и отдельно). При этом СК могут применять разные подходы и методики, но в основном основной информацией служат два критерия:

    1. Начальная цена ТС и ДО.
    2. Показатели износа транспортных средств и принадлежностей.

    Как правило, для определения исходных значений этих критериев специалисты ИК используют документацию, предоставленную клиентом-заявителем:

  • Документы на право собственности на транспортное средство: договор купли-продажи, дарение, свидетельство о праве на наследство и др.
  • Документы от производителя автомобиля или от официального автодилера: прайс-листы, счета-фактуры и т.д.
  • Платежная документация, квитанция об оплате, выданная при покупке автомобиля, банковский чек, платежное поручение, кассовый чек и т.д.
  • Регистрационная документация от ГИБДД, таможни или производителей транспортных средств: паспорт транспортного средства, таможенная декларация и т.д.
  • Запрос клиента в Великобританию.
  • Статья помощи: Какие документы нужны для продажи автомобиля и как правильно оформить сделку

    При этом СК в первую очередь интересует следующая информация:

  • Стоимость автомобиля и его ДО
  • Марка/модель автомобиля.
  • Год выпуска и год покупки автомобиля.
  • Модель агрегата и его серийная маркировка.
  • Тип коробки передач.
  • Тип оборудования D и работы, проводимые с транспортным средством, входящие в его состав.
  • Это базовые данные, но в разных ИС и при разных условиях заключения договора этот список может быть расширен. Кроме того, если клиент-заявитель не согласен с выводами специалиста КИ по итоговой СУБ, учитывается и его мнение. В этом случае клиент может предоставить свой отчет об оценке, предварительно подготовленный независимым экспертом.

    В случае несогласия или других трудностей с оценкой Великобритания использует дополнительные независимые источники в бумажном или электронном формате:

  • Автомобильные каталоги импортных марок автомобилей.
  • Справочники среднерыночных цен на ТС и ДО в регионе.
  • Спецпредложения или газеты.
  • Анализ цен по регионам путем мониторинга электронных площадок, таких как Avito.ru, Auto.ru и др.
  • На основании этих и других данных, описанных ниже, определяются средние ориентировочные точные диапазоны цен, которые обсуждаются с клиентом до окончательного согласования сторон по сумме СКК.

    Расчеты по новым и подержанным автомобилям

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    При покупке полиса каско на новый автомобиль КМС обычно соответствует его стоимости, которая оплачивается согласно предоставленной клиентом документации.

    Однако такое простое перечисление покупной цены в КМС обычно используется только при полной страховке, включающей риски «Полное повреждение/Полное уничтожение» и «Кража». В других случаях в расчетах могут использоваться коэффициенты уточнения (амортизация автомобиля и т.п.).

    Статья по теме: Получите новый полис КАСКО со скидкой до 70% без ущерба для качества страхования! + онлайн калькулятор и заказ полиса

    Если автомобиль не совсем новый (это транспортное средство с так называемым «неравномерным возрастом» — от месяца до 1,5 лет) или просто используется, то при профессиональном подходе расчеты СКК строятся по трем критериям:

    1. Пропорциональная амортизация: расчеты для автомобилей возрастом от одного месяца до 1,5 лет.
    2. Целевой износ — расчет для автомобилей от 1,5 до 7 лет.
    3. Текущая рыночная цена транспортного средства в регионе на момент оформления полиса.

    Расчет пропорционального износа для почти нового транспорта

    Пропорциональный износ для почти новых машин рассчитывается по формуле:

    А = В — (С + Г)

    Где:

  • A — Пропорциональный износ автомобиля.
  • B — Средняя рыночная цена нового автомобиля в регионе.
  • C — 12 месяцев первого года эксплуатации.
  • D — количество месяцев второго года эксплуатации.
  • В этом случае значение:

  • C — обычно имеет коэффициент 18%
  • D – обычно имеет коэффициент 7,5%
  • Другими словами, из средней рыночной цены нового транспорта вычитается общая сумма коэффициентов продолжительности эксплуатации первого года и неполного второго (если он есть).

    Расчет объективного износа для подержанного транспорта

    Номинальный износ бывших в употреблении машин рассчитывается по формуле:

    А = В — (С + Г)

    Где:

  • A — Объективный износ автомобиля.
  • B — Средняя рыночная цена нового автомобиля в регионе.
  • C — Первый год эксплуатации автомобиля.
  • D — Второй год эксплуатации автомобиля.
  • E — Каждый последующий год эксплуатации автомобиля.
  • В этом случае значение:

  • C — обычно имеет коэффициент 18%
  • D — обычно имеет коэффициент 15%
  • E — обычно имеет коэффициент 10%
  • То есть из среднерыночной цены новых автомобилей вычитается общая сумма коэффициентов продолжительности эксплуатации за первый и второй год (33%) и по 10% за третий и каждый последующий год эксплуатации. — до 7 лет. Суммарно максимальное значение коэффициента износа может составлять 83%.

    Это очень много, из чего очевиден вывод: покупать КАСКО в сборе для старых машин невыгодно. Что касается транспортных средств старше 7 лет, страховые компании обычно отказывают заявителю в полисе, за исключением особых случаев (дорогие марки, раритеты и т.п.).

    Внимание! В крупных СЦ все данные, необходимые для корректных расчетов СКМ, сводятся в постоянно обновляемую специальную таблицу, с помощью которой расчеты выполняются быстро и точно.

    Постоянная и изменяющаяся страховая сумма

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    В 2013 году Пленум Верховного Суда РФ в своих разъяснениях указывал, что при полной утрате застрахованного имущества компенсация выплачивается в пределах всего ССМ, и амортизация в этом случае не применяется. Это, конечно, очень невыгодно для Великобритании.

    В результате страховщики ввели концепцию изменения SCM. Теперь у СК есть возможность для маневра, они могут заключать договор на классических условиях, здесь КМС известны как постоянные и особые условия, когда КМС уменьшается пропорционально сроку действия полиса на календарный день.

    Изменение SCM рассчитывается по формуле:

    S = Sn * K (скм)

    Где:

  • S — КМС на определенный день действия полиса.
  • Sn — начальный SCM, определяемый при выдаче полиса.
  • K(scm) — Коэффициент приведения ККМ — может принимать значения от 0,01 до 1.
  • Конкретное значение коэффициента Ксс может быть определено по соглашению сторон, но по умолчанию он рассчитывается по формуле:

    К (скм) = 1 — (R/365) * U%

    Где:

  • R — количество дней, прошедших с начала действия полиса.
  • U — Переменный коэффициент для новых и подержанных автомобилей.
  • U-фактор обычно имеет следующие значения:

  • 20% — Для новых автомобилей (первый год эксплуатации (с даты начала данной эксплуатации).
  • 13% — Для автомобилей с пробегом (со 2-го по 7-й год эксплуатации).
  • То есть:

    1. Для новых автомобилей формула будет такой: К (скм) = 1 — (R/365) * 20%
    2. Для автомобилей с пробегом формула будет такой: К (скм) = 1 — (R/365) * 13%

    Внимание! Переменная SCM для оборудования D рассчитывается по тем же формулам, но могут использоваться специальные коэффициенты для дополнительной страховки для мультимедийных, видео- и аудиосистем другого назначения.

    Варианты определения даты начала эксплуатации транспорта

    В приведенных выше расчетах может возникнуть вопрос о дате эксплуатации транспортного средства, и тут действительно есть нюансы.

    Датой начала обычно считается:

  • Дата покупки автомобиля владельцем, который будет производить свою первую регистрацию в ГИБДД; этот вариант используется как базовый.
  • По состоянию на 1 июля года машина сошла с конвейера; этот вариант используется как запасной на случай, если дата регистрации неизвестна.
  • Дата окончания ДКП у владельца, которая была самой поздней перед датой выдачи полиса — этот вариант используется как резервный на случай, если автомобиль никогда не был зарегистрирован
  • Внимание! Полис Каско может содержать дополнительные условия для определения даты начала операции.

    Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

    В КАСКО, как и во многих других видах страхования, используется условие агрегации CSM. Это напрямую влияет на возможные выплаты по делам С. Эта система может быть выгодна как для СК, так и для водителей, если последние понимают, что к чему.

  • Неагрегированный (несокращаемый) SCM — означает, что IC обязан выплачивать возмещение в соответствии с исходным SCM (установленным при выдаче полиса). В то же время значение SCM для каждого смещения не меняется, если за период C было несколько случаев C.
  • Совокупный (убывающий) SCM: означает, что в каждом случае C SCM уменьшается на сумму, пропорциональную произведенным платежам. И если будет несколько случаев C, которые исчерпывают весь SCM, политика автоматически прекратится.
  • Для наглядности приведу примеры для каждого варианта.

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Пример с не добавленным CCM:

  • Владелец застраховал свой новый автомобиль по полису Полное КАСКО с неснижаемым SCM в размере 1,5 млн рублей.
  • За период С произошло три дела С, с разным ущербом и компенсацией, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тысяч рублей.
  • Но потом машина в результате аварии сорвалась с моста и ушла в глубокое место, без возможности ее поднять. Случай С полного уничтожения транспортного средства был подтвержден, и весь SCM был оплачен.
  • В итоге общая сумма выплат составила 2 миллиона 50 тысяч рублей.
  • Как видите, для особо невезучих водителей очень подходит неагрегированная версия КМС. В основном это рекомендуется новичкам при покупке дорогого автомобиля. Также банки часто требуют аналогичный вариант полиса для автокредитов.

    Но, естественно, цена полиса выше. По сравнению с агрегатным СКМ превышение составляет около 20%, что является довольно существенной наценкой.

    Пример с добавленным CCM:

  • Владелец застраховал свой автомобиль, купленный на заемные средства, по полису «Полное КАСКО» с уменьшенной СКМ на 1,5 млн рублей.
  • За период С произошло три дела С, с разным ущербом и компенсацией, по которым СК выплатила в общей сложности 550 тысяч рублей.
  • Но потом машина в результате аварии сорвалась с моста и ушла в глубокое место, без возможности ее поднять. Подтвержден случай С полного уничтожения транспортного средства, что подразумевает оплату всей суммы ССМ. Выплачивается, но не 1,5 млн рублей, а остаток покрытия прошлых дел С, а это 1 500 000 — 550 000 = 950 000 рублей. Этой суммы недостаточно, чтобы погасить долг за машину.
  • Вариант с добавлением КМС при его значительно меньшей стоимости довольно популярен у автостраховщиков, имеющих опыт вождения, не склонных к авантюрам на дороге и проживающих в регионах с пониженными авторисками.

    Оценка стоимости автомобиля экспертами компании

    Как правило, страховые компании используют три принципа при оценке стоимости транспортного средства:

    1. Определение рыночной стоимости автомобиля. Для этого страховщики используют данные автомобильного каталога для оценки подержанных автомобилей и текущие данные автомобильного рынка при оценке нового автомобиля. Основными данными для оценки рыночной стоимости автомобилей с пробегом являются марка и модель, год выпуска, модификация двигателя и тип трансмиссии.
    2. Объективный учет износа подержанного автомобиля. Расчет производится по следующей формуле: за первый год автомобиль теряет 18 % стоимости, за второй – 15 %, за третий – 10 %, за четвертый, пятый, шестой и седьмой годы – 10 % от первоначальной цены покупки.
    3. Пропорциональный износ автомобиля. Применяется для автомобилей возрастом от 1 месяца до 1,5 лет. Так, например, при покупке полиса КАСКО на автомобиль сроком на 1,5 года стоимость будет рассчитываться так: минус 18% за первый год и минус 7,5% за 6 месяцев второго года.

    После оценки стоимости транспортного средства экспертом компании страховой лимит согласовывается с клиентом и корректируется под полис КАСКО.

    Владелец автомобиля может запросить установление другой суммы, но только в пределах максимально допустимой!

    Завышение и занижение страховой суммы

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Переоценка и недооценка СКМ на практике распространены, но эти два понятия принципиально отличаются друг от друга. Увеличение SCM подразумевает увеличение платежей C, и если SCM неоправданно высок, то выплаты по такой политике будут неоправданно увеличены. Этой функцией часто пользуются автомобильные мошенники, но случаются и непреднамеренные ошибки.

    Если прописанная в полисе СКМ оказалась завышенной, то, несмотря на то, что условия договора не могут быть изменены в одностороннем порядке, в выплатах по неверному значению СКМ может быть правомерно отказано. Вообще говоря, это регулируется ч. 2 (п. 1) ст. 947 ГК РФ.

    Но в нем просто указано, что КМС не должен превышать фактическую стоимость застрахованного имущества. Но что, если ошибка полностью на стороне SC?

    Случаи завышения в результате ошибки страховщика

    В страховой практике было много случаев отказа в возмещении в связи с ошибочно прописанным СМС (ошибка по вине Страховой компании — непрофессионализм сотрудников и т.д.) и даже полный отказ в возмещении , путем признания договора ничтожным.

    Однако в части 2 ст. 10 еще специализированная законодательная норма — Федеральный закон № 4015-1, на этот счет имеются разъяснения:

  • Сразу в ч. 2 ст. 10 дублирует информацию о том, что ССМ не может превышать реальную стоимость застрахованного имущества на момент оформления полиса.
  • И далее говорится, что СК вправе оспорить значение С, которое уже прописано в договоре, только в том случае, если оно докажет умышленное участие клиента-застрахованного в обнаруженном искажении КМС.
  • Отсюда следует, что если страховая компания допустила в ССМ ошибку в сторону ее завышения, то договор не расторгается, не признается недействительным, а все обязательства страховой компании по полису сохраняются.
  • Случаи завышения в результате ошибки страхователя или при попытке мошенничества

    Если СК заподозрит и докажет, что застрахованный клиент, ходатайствующий о возмещении всей суммы ССМ, ранее предоставил недостоверные данные, приведшие к завышению суммы ССМ, то вступает в силу общая правовая норма о недопустимости получения неправомерной выгоды.

    В таком случае контракт обычно не расторгается, а признается ничтожным в той его части, что вынуждает Великобританию выплатить неверную сумму компенсации, но все причитающееся выплачивается.

    Если будет доказано, что клиент умышленно ввел специалиста КР в заблуждение в части ССМ, с целью получения неправомерной выгоды, то договор по общему правилу признается полностью ничтожным, в соответствии с положениями ст. 948 гр. В этом случае недобросовестному клиенту может быть выплачен остаток уплаченной им премии C, однако эта возможность зависит от внутренних правил Великобритании.

    Случаи занижения страховой суммы

    В отличие от завышения, занижение MCC не является деструктивным и часто используется Великобританией в качестве возможности экономии по официальной политике. Это называется пропорциональным или неполным КАСКО, при котором у самострахователя есть возможность выбрать верхнюю планку КМС.

    По занижению СКМ выплаты пропорционально занижаются при возникновении случая С. То есть расчет возмещения производится не по фактической стоимости ущерба, а по его части, которая пропорциональна сумме, установленной в заключении договора СКМ.

    Многие страховые компании устанавливают порог, ниже которого невозможно снизить планку СКМ из-за нерентабельности указанной сделки. А банки, кредитующие автозаемщиков, часто запрещают покупку пропорционального каско в рамках выполнения условий выдачи автокредита.

    Правила оформления КАСКО в России

    В настоящее время в нашей стране отсутствует специальная законодательная база, регулирующая только сферу добровольного автострахования. В связи с этим правила страхования автомобилей по КАСКО регулируются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей № 943 ГК РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации.

    Договор страхования

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Договор страхования составляется в соответствии с утвержденными правилами страховой организации, которые не должны противоречить предыдущим актам законодательства. Документ может содержать несколько условий, но обязательно должен отражать следующие пункты:

  • Информация о страховщике, застрахованном и транспортном средстве.
  • Страховые случаи и риски.
  • Порядок определения страховой премии и размера возмещения.
  • Срок действия договора и условия его досрочного расторжения.
  • Права и обязанности сторон.
  • Исчерпывающий перечень причин отказа в выплате компенсации.
  • Новые правила автострахования предусматривают возмещение убытков, возникших в результате:

  • Дорожно-транспортным происшествием считается столкновение с другим транспортным средством, неподвижным предметом, животными, а также опрокидывание автомобиля.
  • Падения различных предметов: деревьев, фрагментов облицовки и покрытий зданий, льда, снежных масс, рекламных щитов и т.п
  • Потеря транспортного средства в результате пожара или взрыва.
  • Природные явления и стихийные бедствия: наводнения, ураганы, землетрясения, молнии, град и др
  • Умышленные преступные заигрывания третьих лиц — кража, ограбление или уничтожение транспортного средства.
  • Непреднамеренные действия третьих лиц, совершенные по неосторожности.
  • Основаниями для правомерного отказа в выплате компенсации будут следующие ситуации:

  • Несоблюдение автовладельцем правил перевозки легковоспламеняющихся и взрывоопасных материалов.
  • Машина была повреждена из-за неисправной тормозной системы, рулевого управления или осветительных приборов.
  • В момент ДТП за рулем находился водитель, который по договору не входил в число лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем.
  • Управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
  • Умышленное повреждение автомобиля владельцем.
  • Принудительный захват автомобиля по решению суда.
  • Перед оформлением полиса следует внимательно ознакомиться со всеми условиями договора со страховщиком, так как даже, казалось бы, незначительные нюансы могут послужить основанием для отказа в выплате. Например, автовладельцу может быть отказано в возмещении ущерба, если ДТП не было зафиксировано сотрудниками ГИБДД или причиненный ущерб подлежит возмещению ОСАГО виновной стороны.

    Страховая сумма и лимит ответственности

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Любой договор КАСКО содержит перечень рисков, от которых застраховано транспортное средство. По каждому из них определяется страховая сумма, то есть сумма возмещения в деньгах, в пределах которой производится возмещение убытков. Например, автомобиль LADA Kalina 2012 года выпуска был застрахован на 220 000 рублей по риску «Ущерб». При этом, если автомобиль попал в аварию или получил механические повреждения, компания восстановит его или выплатит денежную компенсацию, не превышающую установленную сумму. В случае полной гибели автомобиля выплачивается максимальная компенсация, указанная в договоре.

    Страховая сумма определяется исходя из фактической цены автомобиля на момент заключения договора.

    В случае каско максимальная сумма возмещения равна реальной стоимости автомобиля.

    Для определения этого значения страховщики используют различные справочники, которые по марке, модели, году выпуска и некоторым основным характеристикам автомобиля устанавливают стоимостной диапазон. Сотрудники из Великобритании могут даже проверить на сайтах по продаже подержанных автомобилей фактические рыночные цены на аналогичные модели.

    Владелец транспортного средства может по своему усмотрению уменьшить страховую сумму при заключении договора в целях уменьшения стоимости полиса. Например, вы можете оформить свою LADA Kalina не за 220 000, а за 170 000 рублей. В этой ситуации лимит ответственности страховщика будет ограничен суммой, указанной в договоре. В случае утери автомобиля компания выплатит всего 170 000 рублей, оставшаяся часть убытка ляжет на плечи автовладельца. Таким образом, под термином «лимит ответственности страховщика» понимается максимальная сумма возмещения рисков, указанная в договоре.

    Франшиза

    Цена полиса КАСКО существенно выше по сравнению с ОСАГО, поэтому в целях экономии некоторые автовладельцы оформляют страховку по франшизе. Под этим термином понимается сумма, которую страхователь должен возместить в случае повреждения или утраты транспортного средства. То есть вы берете на себя часть расходов по возмещению собственных убытков, а страховая компания в ответ снижает стоимость полиса. Чем большую ответственность берет на себя автовладелец, тем меньше ему придется заплатить при подписании договора.

    В 2020 году франшиза может быть условной, безусловной, динамической и временной.

    Определение размера ущерба и возмещения

    В случае повреждения автомобиля в результате ДТП или по иным причинам, предусмотренным договором, страховая компания сама оценивает размер ущерба или поручает эту процедуру экспертной организации, имеющей соответствующую лицензию. Следующие расходы должны покрываться полисом КАСКО:

  • оплата запчастей;
  • стоимость услуг по ремонту автомобилей;
  • стоимость расходных материалов;
  • оплата услуг эвакуатора по вывозу автомобиля с места ДТП.
  • В случае угона или полной потери конструкции транспортного средства в результате ДТП выплачивается вся сумма, указанная в тексте договора.

    Попытки страховой компании изменить размер возмещения по действующему полису являются незаконными.

    В соответствии со статьей № 948 ГК РФ размер страхового возмещения не подлежит оспариванию, если при заключении договора добровольного имущественного страхования стороны достигли взаимного соглашения о его размере.

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

    Изменение степени риска в период действия полиса КАСКО

    Под изменением степени риска в период действия договора страхования КАСКО понимается появление новых обстоятельств, непосредственно влияющих на увеличение указанных в договоре рисков, а также изменение персональных данных владельца транспортного средства и документов для автомобиля. Владелец транспортного средства должен сообщить в письменной форме страховой компании:

  • Переход права собственности на автомобиль к другому лицу (в результате продажи, дарения и т.п).
  • Изменение цели использования автомобиля. Например, при аренде, участии в спортивных состязаниях, использовании автомобиля в качестве тренировочного, такси и т д.
  • Смена регистрационных данных в ГИБДД: смена госномера, выдача нового техпаспорта и дубликата ПТС.
  • Передача управления водителю, данные которого не указаны в полисе.
  • Утерянные или украденные комплекты ключей, брелоки сигнализации, поисковый пульт или активация противоугонной системы.
  • Установка, демонтаж или неисправность противоугонной системы, иммобилайзера, центральных замков, звуковой сигнализации и автозапуска.
  • Прекращение договора на подписку на систему спутникового слежения и поиска транспортных средств, а также выход из строя телематического оборудования.
  • Попытка угона автомобиля.
  • При возникновении обстоятельств, повышающих степень риска, страхователь вправе потребовать внесения изменений в действующий договор и произвести доплату.

    Права и обязанности сторон

    Страховая компания и автовладелец добровольно заключают договор КАСКО, в котором прописаны права и обязанности каждой стороны. Они не должны противоречить действующему законодательству. Составим список основных моментов.

    Страховая компания

    В обязанности страховой компании входит:

  • Подробно разъясните страхователю все его права, обязанности и условия страхования.
  • Выплатить компенсацию в случае повреждения застрахованного имущества или обеспечить его ремонт на специализированной станции технического обслуживания.
  • Сохраняйте конфиденциальность данных клиентов.
  • Любая страховая компания имеет право:

  • Требовать оплаты страховой премии, указанной в договоре.
  • Расторгнуть настоящий договор в случае нарушения клиентом его условий.
  • Перед оформлением полиса КАСКО пройдите техосмотр автомобиля.
  • Запросить информацию об имуществе, подлежащем страхованию (о наличии ограничений на регистрационные действия, гарантии или эмбарго).
  • Запросите информацию о лице, виновном в аварии.
  • Требовать возврата страховой суммы от лица, виновного в ДТП, в результате которого автомобиль клиента был поврежден.
  • Отказать в выплате компенсации при наличии законных оснований.
  • Страхователь

    Владелец транспортного средства имеет право:

  • Обращайтесь к сотрудникам компании за консультацией по всем вопросам КАСКО.
  • Возврат излишне уплаченной страховой премии.
  • Инициировать досрочное расторжение действующего договора.
  • Требовать возмещения убытков в случае наступления страхового случая.
  • Каждый застрахованный КАСКО обязан:

  • Оплатить страховую премию, оговоренную в договоре.
  • Предоставьте страховой компании необходимые данные для оформления полиса, а также определите условия эксплуатации вашего автомобиля.
  • Предоставить автомобиль для осмотра в чистом состоянии.
  • В случае убытка принять все возможные меры, чтобы избежать увеличения убытков.
  • Уведомлять страховщика об изменении сведений, указанных в договоре, и обстоятельствах, влияющих на степень риска.
  • Уведомлять о фактах получения возмещения убытков от третьих лиц.
  • Исключить доступ третьих лиц к комплектам ключей, регистрационным документам и противоугонным системам.
  • Обеспечьте правильное хранение и эксплуатацию вашего автомобиля.

    Страховка КАСКО с уменьшенным лимитом: есть ли смысл так экономить? 10.06.2015 | обратно к списку

  • Расторжение договора

    Полис КАСКО обычно выдается на один год. В течение этого времени владелец транспортного средства имеет право расторгнуть договор, когда надобность в нем отпадет. Например, после продажи автомобиля. В этой ситуации страховая компания должна вернуть часть страховой премии, соответствующую неиспользованным месяцам. Возврат рассчитывается по следующей формуле:

    Сумма возмещения = (премия — расходы страховщика) * n/N — выплаты.

    Премия – это стоимость полиса КАСКО.

    Расходы страховщика составляют расходы на содержание договора (30-50% от суммы премии).

    n – количество неиспользованных месяцев.

    N – общая продолжительность контракта.

    Выплаты: сумма возмещения убытков в период действия полиса.

    Суброгация

    Суброгация – это право страховой компании после присуждения своему клиенту возмещения ущерба по КАСКО требовать выплаты суммы возмещения лицу, виновному в ДТП, в результате которого был поврежден автомобиль застрахованного. Данная процедура возможна только в том случае, если лицо, причинившее ущерб, официально установлено и доказана его вина. Следовательно, возможность взыскания суммы возмещения, выплаченного страховой компанией, появляется при регистрации ДТП в ГИБДД.

    Разрешение споров между сторонами

    Если страхователь не согласен с размером полученной компенсации, он вправе обратиться к независимым экспертам для оценки размера ущерба, причиненного его автомобилю. По вашим результатам до суда вы можете потребовать от страховой компании доплаты и в случае отказа обратиться в суд. Если решение суда в пользу истца, страховая компания должна произвести доплату, а также возместить стоимость экспертизы. Все иные разногласия между сторонами подлежат разрешению в досудебном или судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

    Изменение страховой суммы

    Вторая часть ст. 10 Федерального закона № 4015-1 однозначно определяет, что не допускается изменение СМС после заключения договора между страховой компанией и автостраховщиком. Исключение составляют лишь случаи, когда доказано умышленное введение страховой компании в заблуждение со стороны застрахованного клиента.

    Но что, если именно IC умышленно ввела своего клиента в заблуждение (что они и делают довольно часто) относительно реальной ценности MCC? Особых законодательных разъяснений на этот счет нет, но если права или интересы клиента при этом незаконно ущемляются, то вы имеете право подать претензию или направить досудебную претензию в СК.

    Статья по теме: Досудебный порядок спора со страховой компанией по КАСКО: как написать и подать претензию

    Кто устанавливает границы?

    Страховщики не вправе самостоятельно и за свой счет изменять предельные суммы, предназначенные для покрытия убытков страхователя. Ни эти организации, ни PCA не внедряют такие изменения. Лимиты платежей устанавливаются на законодательном уровне путем издания дополнительного указа. Обязательное автострахование в РФ регулируется собственным Законом «Об ОСАГО» № 40-ФЗ от 25.04.2002.

    Ежегодно или по мере необходимости в законодательную базу вносятся изменения, руководствуясь различными экономическими и политическими факторами. Закон «Об ОСАГО» не только указывает на обязанность водителей заключать договор обязательного страхования, но и устанавливает:

    1. принципы данного вида страхования (статья 3);
    2. регламент ОСАГО (статья 5);
    3. как рассчитывается страховая премия (статья 9,);
    4. регистрация несчастного случая (ст. 11);
    5. порядок расчета страховых выплат (статья 12);
    6. методы разрешения споров (статья 16);
    7. выдача компенсации (статья 18—).

    Страховщики могут рассчитать размер максимальной выплаты самостоятельно, но лимит компенсации для гражданина-автомобилиста не может быть меньше предела, установленного на законодательном уровне.

    В какой валюте устанавливается страховая сумма

    По умолчанию КМС определяется и прописывается в полисе в национальной валюте – российских рублях. Однако допускается перевод КМС в валюту другого государства по соглашению сторон. При этом в полисе должен быть прописан рублевый эквивалент соответствующей валюты СКМ. Такой перевод называется «Страховка в валютном эквиваленте».

    При этом условия полиса КАСКО зачастую ограничивают масштаб возможных колебаний курса, что может быть невыгодно автостраховщику. Оплата страховой премии С производится в российских рублях. Необходимая сумма конвертируется в иностранную валюту по курсу ЦБ РФ на момент оплаты.

    Особые случаи

    При смертельном исходе

  • в сумме они составляют не более 500 тысяч рублей, из них не более 25 тысяч рублей на погребение;
  • если при жизни производилась выплата за причинение вреда здоровью, то размер выплаты за причинение вреда жизни уменьшается на сумму ранее уплаченной выплаты;
  • производятся независимо от того, осуществляются ли выплаты по договору личного страхования или договора социального страхования;
  • осуществляемые в пользу лиц, являющихся выгодоприобретателями в соответствии с законодательством о гражданских правоотношениях, например, лишившихся содержания семьи, а также в их отсутствие в пользу лиц, находящихся на попечении умершего;
  • для возмещения расходов на погребение необходимо предоставить страховщику свидетельство о смерти и квитанции с указанием потраченных денег.
  • Если машина не подлежит восстановлению

    Для расчета суммы, которую получит водитель в случае полной гибели транспортного средства, необходимо взять стоимость автомобиля в день аварии и вычесть остаток, который можно продать. Однако выплата по этой причине не может превышать 400 тысяч рублей.

    В случае повреждения бампера

    Возврат денег, уплаченных за восстановление бампера, должен производиться в размере, указанном в договоре ремонта автомобиля, заключенном между страховой компанией и СТО. Конечно, если бампер не подлежит ремонту, возврат будет равен цене новой детали.

    Если виновник пьян

    Если виновник в момент ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения, то страховую сумму в пользу потерпевшего должен выплатить страховщик, с которым у него заключен договор ОСАГО. Но после этого страховая компания вправе потребовать от виновного водителя возмещения ранее понесенных расходов.

    Кроме того, для этого страховой организации не обязательно обращаться в суд, она может сделать это самостоятельно на основании правила подпункта б) пункта 1 статьи 14 Федерального закона, определяющего правовые, хозяйственные и организационные базы ОСАГО.

    Подведем итоги

  • СКМ – денежная величина, в пределах которой СК обязана возместить ущерб в случае С.
  • Основные законодательные положения ССМ подробно изложены в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Свободная зона № 4015-1.
  • Соглашение сторон при определении КМС и активная позиция автостраховщика играет важную роль и позволяет получить более выгодные условия.
  • CCM напрямую влияет на величину C-премии и C-возмещения.
  • Лимит страховой ответственности аналогичен, но не идентичен СКК. LSO указывается в отдельных условиях договора, тогда как SCM — это обобщенное значение.
  • КМС в полисе может быть прописан несколько раз с разным значением, например, для дополнительного оборудования.
  • Стоимость страховки по умолчанию равна КМС, но это не всегда верно; часто MCC устанавливается намного ниже в пределах пропорционального корпуса.
  • SCM не может быть выше значения C в соответствии с законом; обратная ситуация вполне законна и применяется на практике.
  • Полный возврат в рамках всего SCM возможен только в исключительных случаях. Обычно по истечении максимального платежа СКМ занижается на несколько коэффициентов по ранее установленным в договоре условиям.
  • CCM рассчитывается на основе основной информации об автомобиле, содержащейся в правоустанавливающих, регистрационных и финансовых документах, предоставленных застрахованным клиентом. Но Великобритания использует и дополнительные источники: различные справочники, специальную периодику, мониторинг автоторговых площадок, сводные таблицы и т.д. Также обе стороны могут использовать экспертную оценку.
  • Если СКМ рассчитан неправильно в результате ошибки в СК и его значение превышает значение С ТС, то обязательство по возмещению этой суммы СК не снимается, если нет согласия заказчика.
  • Если СКМ рассчитан неправильно в результате ошибки страхователя или его умышленного мошенничества, и это доказано, то СК вправе в одностороннем порядке изменить СКМ или полностью расторгнуть договор с отказом от оплаты.
  • SCM обычно указывается в российских рублях, но может быть конвертирован в валюту другого государства с указанием рублевого эквивалента в полисе.
  • Важные моменты

    В законе ОСАГО четко прописано, что лимит, который можно выплатить страховой компании за ремонт автомобиля, составляет 400 тысяч рублей. Эту сумму знают все автовладельцы. Но вот надеясь получить его на случай, если страховой случай не окупится. На практике оплата будет намного меньше.

    А причина в следующем: лимит ответственности включает в себя все понятия страхового полиса:

  • ответственность за ущерб, причиненный другим транспортным средствам;
  • деньги на возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни людей, пострадавших в ДТП.
  • Это интересно: Что говорит Семейный кодекс РФ об алиментах

    На практике это выглядит так: В ДТП участвуют два автомобиля, вреда здоровью не причинен, имущество внутри автомобиля не повреждено, другое имущество не повреждено. Следовательно, страховая компания возместит только ущерб, причиненный автомобилю пострадавшего. Максимальная планка в этом случае составляет 130 тысяч рублей. Если в ДТП пострадали на автомобиле, то лимит выплаты увеличивается до 170 тысяч рублей. При этом последняя сумма делится пропорционально между всеми участниками ДТП.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Правосудие в Российской Федерации - юридические проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: