Высокие процентные ставки по кредитам и низкие доходы граждан все чаще приводят к невозможности выполнять свои обязательства перед банками. Многие готовы на все, чтобы ослабить давление со стороны коллекторских служб и судебных приставов, в связи с чем принят новый закон. В последнее время банкротами могут объявить себя не только организации, но и простые люди. Учитывая, что наиболее распространенным видом ссуды среди граждан является ипотека, давайте поговорим о том, можно ли не потерять гарантированное жилье и при этом объявить свою финансовую несостоятельность.
Порядок признания несостоятельности по закону
Для получения статуса банкротства гражданин должен подать жалобу в арбитражный суд. В связи с тем, что подать иск — не сложная задача, желающих с каждым годом становится все больше, однако торопиться в таком случае категорически не стоит. Если не учтены все основные требования и условия, положение должника может только ухудшиться.
Перед принятием окончательного решения рекомендуем всем заемщикам внимательно ознакомиться с положениями Закона о банкротстве физических лиц и учесть, что:
И сторона, нарушившая обязательства, и кредиторы (банки, кредитные организации) имеют право инициировать производство по делу о несостоятельности, если есть основания полагать, что долг не будет погашен в ближайшее время.
При соблюдении всех условий суд приступит к рассмотрению дела в течение двух месяцев, поэтому следует быть готовым к тому, что, если у должника есть имущество, оно обычно продается в рамках процедуры банкротства на аукционе.
Можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотечной квартиры?
Один из наиболее часто задаваемых вопросов юристам: «Можно ли объявить банкротство, если у банка начались проблемы по ипотеке?» Закон не запрещает процедуру для физических лиц, имеющих ипотечную квартиру. Однако должно быть ясно, что залоговое имущество, скорее всего, перейдет в собственность банка, выдавшего под него ссуду. Поэтому ипотека при банкротстве физических лиц является отягчающим обстоятельством, ведь заемщик изо всех сил пытается найти способ сохранить единственный дом и не потерять его.
На практике существуют разные сценарии развития событий, когда должник при наличии ипотечной квартиры может объявить себя банкротом, не сильно рискуя своим жилищем.
Пример 1. Гражданин своевременно производит все платежи по залоговой недвижимости, однако параллельно ему приходилось собирать множество кредитов и займов, задолженность по которым превышала 500 тысяч рублей. При запуске производства банк, в котором была получена ипотека, не будет включен в общий список кредиторов, так как не нарушены его интересы. Следовательно, квартира не будет участвовать в распределении собственности.
Пример 2. Физическое лицо имеет постоянный доход, но его недостаточно для выплаты всех долгов, в том числе и по ипотеке. На ранних стадиях банкротства заемщик имеет право предоставить данные о своей заработной плате и потребовать реструктуризации. Этот метод позволяет продолжить выплату кредита на более выгодных и практичных условиях и, прежде всего, избежать продажи вашего имущества на аукционе в рамках процедуры банкротства.
Рекомендуем прочитать статью: плюсы и минусы банкротства физлиц для должника.
Что будет с недвижимостью и как ее сохранить?
Определив, можно ли объявить банкротство при наличии ипотеки, необходимо понять, что будет с ипотечной квартирой, если процедура начнется и как сохранить право на дальнейшее проживание в ней. По закону заложенное жилье всегда переходит в собственность и пользование кредиторов, даже если они там проживали с детьми, однако у должника есть возможность отложить начало этого момента.
Основные способы, которые позволят вам не сдавать жилье банку сразу:
Если рассматривать вариант, когда у заемщика есть просрочки по такому кредиту, но при этом постоянный ежемесячный доход позволяет ему систематически производить выплаты с учетом их уменьшения, то вы можете оставить квартиру себе, попросив о реструктуризации долга. Если банк примет предложенные условия, должник сможет начать взаимодействие с нуля, без коллекторов и потери жилья.
Вас может заинтересовать следующая тема: помощь юриста по банкротству.
В том случае, если нет ничего, что могло бы помочь нарушившей обязательства стороне, остается вариант, когда он намеренно вмешивается в предложение. Это потребует от суда ходатайства об отсрочке исполнения решения или подачи возражения против выставления квартиры на продажу по чрезмерно низкой стоимости.
Последствия банкротства для супругов и детей
В России широко распространена ситуация, когда не только банк претендует на ипотечную квартиру, но и супруги и дети имеют право пользоваться этим имуществом. Многие молодые семьи используют материнский капитал, выданный на рождение ребенка, на погашение кредита, после чего несовершеннолетние обязательно получат долю в этом доме.
Сертификат на материнский капитал составляет неотъемлемую долю ребенка в квартире, что существенно усложняет процедуру продажи такого жилья, в том числе на аукционе.
Несмотря на это обстоятельство, судебная практика развивается таким образом, что ни супруг, ни несовершеннолетние дети не имеют законного права пользоваться ипотечной квартирой, если кредитор отозвал ее по решению суда. На вопрос, что будет с долей ребенка в проданном жилье, закон дает ответ, согласно которому по достижении совершеннолетия гражданин сможет подать в суд жалобу об обязательном выделении доли и даже регистр уже, собственно, в чужой квартире.
Полезное видео
Заключение
Для многих заемщиков просрочка платежа кажется кошмаром, однако для многих это часто становится реальной реальностью. Практика развивается таким образом, что, по мнению суда, банк всегда может отозвать ипотечную квартиру и выселить бывших заемщиков, а потому процедура банкротства становится единственным выходом из этой ситуации. В рамках такого дела должник может попросить крайнюю меру и предложить кредитору реструктуризацию долга, чтобы избежать выселения.
