Все о реструктуризации кредита

Все о реструктуризации кредита

Возникшая задолженность перед банком не является поводом для паники. Должнику не рекомендуется прятаться от кредитора, тем самым испортив себе жизнь. Искать выход из ситуации нужно вместе с представителем финансового учреждения. Лучше всего это делать тогда, когда возникшие жизненные обстоятельства говорят лишь о том, что следующий ежемесячный платеж не может быть выплачен. Ниже описано, как поступать в таких случаях.

Отношения между банком и клиентом

Как только гражданин заключил кредитный договор с банком, между ним и финансовым учреждением возникают правоотношения. Они регулируются следующими законами:

  • О банках и банковской деятельности (ст. 30);
  • О защите прав потребителей (глава 3).
  • Первый нормативный акт предусматривает, что отношения между банком и клиентом строятся на основе договора. Этот документ регулирует права и обязанности сторон, должен содержать следующую информацию:

    1. Уровень процентной ставки по кредиту.
    2. Стоимость услуги, предоставляемой банком.
    3. Продолжительность времени, в течение которого финансовое учреждение обязуется предоставить услугу.
    4. Имущественная ответственность за нарушение обязательств по договору.
    5. Порядок и условия расторжения договора.

    Не только заемщик, но и банк берет на себя финансовую ответственность за нарушение обязательств перед клиентом.

    Обе стороны — заемщик и финансовое учреждение — вступают в договорные отношения как юридически независимые субъекты. Всем интересна другая сторона. Банку выгодно получать прибыль от оказанных услуг, а заемщик облегчает свое финансовое положение.

    Особенность выдачи ссуд состоит в том, что перед этим кредитор обязан сообщить клиенту следующее:

  • Стоимость предоставленной услуги — сколько придется заплатить сверх суммы, которую банк перечислил в качестве кредита;
  • Размер и условия начисления пени (пени) при нарушении сроков возврата кредита.
  • Если банк не может указать точную стоимость кредита, он обязан указать максимально возможную сумму.

    Недобросовестные кредиторы идут на хитрость, официально информируя клиентов об условиях получения кредита. Для этого мелким шрифтом пишутся особые условия — изменение условий договора, процентных ставок, скрытые платежи. В будущем, когда заемщику в одностороннем порядке навязываются менее благоприятные условия, кредитор формально действует в соответствии с законом и в соответствии с соглашением.

    В этом случае вступают в силу оба закона, в том числе и закон о защите прав потребителей. Заемщику необходимо:

    1. Подайте жалобу в банк.
    2. Обращаться в контролирующие организации: ЦБ, Антимонопольный комитет, Роспотребнадзор.
    3. Подайте иск.

    Как показывает практика, такие действия кредиторов считаются незаконными. Нормативные акты или судебные решения обязывают их исправить нарушения, произвести перерасчет платежей и выплатить единовременную выплату.

    Возникновение задолженности по договору

    Но чаще споры возникают из-за нарушения заемщиком условий кредитного договора. В этом случае клиент нарушает договор, и банк вправе наложить на него штрафные санкции.

    Размер пени за просрочку платежа не может превышать 0,055% от суммы, причитающейся за каждый день просрочки.

    Задолженность возникает по договору на следующий день после истечения последнего срока платежа. Последнее указано в договоре, заказчик обязан его соблюдать.

    Причины и последствия просроченных платежей

    Кредитная задолженность может возникнуть по следующим причинам:

  • Потеря работы и инвалидность;
  • Серьезная болезнь;
  • Халатность плательщика;
  • Финансовая безграмотность;
  • Смерть заемщика.
  • Последствиями, как упоминалось выше, являются штрафы. Как правило, это связано с тем, что клиент не ведет переговоры с кредитором, игнорирует необходимость предупредить его о возможной задержке и ухудшении финансовой ситуации.

    Узнайте, когда банк может подать в суд за неуплату кредита, прочитав эту статью.

    В случае смерти заемщика кредит не исчезает. Если у должника остались активы, имущество, унаследованное родственниками умершего, обязательства по ссуде переходят к нему. Избавиться от него можно, если:

  • Заплати за это;
  • Отказаться от наследства;
  • Доказать недееспособность умершего при подписании кредитного договора.
  • Причины и последствия просрочки платежа тесно связаны. Если заемщик не может выполнить свои обязательства перед банком по уважительной причине, финансовое давление может быть уменьшено. Если причина — халатность, кредитор не примет должника.

    Потребительский заем физического лица

    Ежегодно в общих гражданских судах рассматриваются десятки тысяч дел, касающихся потребительских кредитов физическим лицам. В 2017 году их было чуть меньше 100 тысяч. Эксперты отмечают, что львиную долю занимают микрофинансовые организации. Рассматривая такие дела, суды приходят к выводу, что основными причинами возникновения спора являются:

  • Когда кредиторы решают выдать ссуду, они ненадлежащим образом проверяют финансовое положение клиента;
  • Большой интерес.
  • Финансисты не раз отмечали, что кредиторы получают сверхприбыли. Это дает заемщику надежду на то, что они смогут договориться с банком о реструктуризации долга.

    Что означает реструктуризация?

    Переговоры с банком предлагают должнику возможность:

  • Избегайте санкций со стороны финансового учреждения;
  • Воспользуйтесь возможностью воспользоваться программой ремонта;
  • Избегайте плохой кредитной истории, банкротства.
  • В 2016 году Законодатель ввел положения, согласно которым лица, не являющиеся коммерческими организациями, могут быть привлечены к производству по делу о несостоятельности.

    Что означает реструктуризация кредита? Этот срок указывает на изменение условий кредитного договора, с которым согласны обе стороны, как банк, так и заемщик. Обе стороны выигрывают от этого решения:

  • Кредитор имеет возможность вернуть деньги и проценты;
  • Снижается финансовое давление на заемщика.
  • Банку совсем не обязательно получать меньше процентов по кредиту после реструктуризации. Все зависит от используемой программы; в некоторых случаях должник должен будет выплатить больше процентов в будущем, чем предусмотрено первоначальными условиями.

    Виды программ (форм)

    Должник может воспользоваться следующими видами реструктуризации:

    1. Расширение.
    2. Рефинансирование.
    3. Полная или частичная отсрочка платежей.
    4. Программа погашения личного долга.
    5. Использование дифференцированной схемы погашения вместо аннуитета.
    6. Обмен валюты платежа.
    7. Отмена наложенных штрафов и пеней.

    Не все финансовые учреждения предусматривают продление. Эта программа предусматривает изменение сроков обязательных платежей, при этом штрафные санкции не применяются. Услуга платная, за ее предоставление есть фиксированная сумма или дополнительный процент.

    Для рефинансирования нужно обратиться к другому кредитору. С ним заключается кредитный договор, назначается график обязательных платежей, а для текущего кредита он рассчитывается самостоятельно. Распространенная программа в таких известных организациях, как ВТБ, Сбербанк, Русский Стандарт и других.

    Отсрочка платежа может быть получена при следующих условиях:

    1. Заемщик находится в сложной ситуации, объективно не может своевременно производить платежи.
    2. Обратился в банк вовремя, кредитная задолженность не успела образоваться.
    3. Имеются документальные подтверждения обстоятельств.
    4. Имеет хорошую кредитную историю.

    Отсрочка платежа — это право кредитора, а не обязанность. За отказ в их предоставлении ответственности не предполагается.

    Если не удалось избежать возникновения задолженности, банк может продолжить реструктуризацию в форме отмены наложенных штрафов. Он ничего не теряет, получение фиксированной ставки или штрафов не влияет на финансовое планирование так же, как доходность кредитной организации и проценты по ней. Это основные выплаты.

    Использование дифференцированной схемы погашения кредита снижает финансовую нагрузку на заемщика. Причины этого следующие:

  • На оставшуюся невыплаченную часть кредита начисляются проценты;
  • Требуемый ежемесячный платеж снижен.
  • Если предполагаемые виды реструктуризации не подходят, менеджер банка оценивает возможность применения индивидуального плана платежей. Он рассчитывается с учетом возможностей должника и интересов финансового учреждения. Обмен валюты используется, если кредит выдается в единицах иностранной валюты, а не в рублях. Как правило, такой способ реструктуризации актуален в период экономического кризиса и девальвации национальной валюты.

    Инструкция, как реструктуризировать долг

    начать необходимо с оценки финансового положения заемщика, его возможностей и обязательств перед кредитором. Рекомендуется объективно рассчитать все активы, которые можно использовать для погашения долга. Следующим шагом является изучение всех имеющихся для этого возможностей, от различных форм реструктуризации до производства по делу о несостоятельности. Мы рекомендуем вам сделать это с помощью кредитного юриста, помощь которого поможет избежать ошибок.

    Процедура банкротства — сложный метод избавления от долгов, он предполагает продажу имущества должника на торгах (по невысокой цене) и наложение на него определенных ограничений.

    После тщательной оценки всех обстоятельств и выбора наиболее подходящего метода реструктуризации необходимо обратиться к кредитору. Он может не согласиться предоставить точный график, на который рассчитывает должник. В этом случае необходимо выслушать все варианты, доступные заемщику, и оценить их вместе с юристом.

    Вопрос о том, как реструктурировать кредитную задолженность, подробно обсуждается в отдельной статье. Рекомендуемое чтение.

    Условия для проведения

    Чтобы увеличить шансы на реструктуризацию кредита (банк может не согласиться), должник должен соответствовать следующим условиям для ее проведения:

  • Имеет хорошую кредитную историю;
  • На момент обжалования долга перед кредитором еще нет;
  • Это первое приложение, запрашивающее ремонт;
  • Есть веские причины для изменения условий контракта: болезнь, инвалидность, увольнение и другие;
  • Заявителю было меньше 70 лет.
  • Соблюдение всех этих условий увеличивает шансы на удовлетворение спроса. Если одно из них не соблюдается, это не означает стопроцентного отказа, но увеличивает риск того, что кредитор не пойдет наполовину должнику.

    Подача заявления

    Процедура может выглядеть так:

    1. Заемщик связывается с сотрудником банка, предоставляет ему анкету, клиент заполняет ее, прилагает документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, и передает сотруднику финансового учреждения.
    2. Последний проверяет правильность заполнения заявления, вносит его в реестр приема обращений граждан и передает менеджеру.
    3. Выявленные обстоятельства анализируются, оценивается возможность удовлетворения запроса и информируется заявитель.

    Если вас интересует вопрос, связанный с написанием заявления о реструктуризации долга по кредиту, рекомендуем ознакомиться с данным материалом.

    Но письменное обращение можно оформить самостоятельно, после чего отправить ценным письмом по почте или положить в банк. Этот документ должен содержать следующую информацию:

    1. Дата получения кредита, его размер, номер договора.
    2. Сумма, уплаченная до подачи заявки, и остаток по кредиту.
    3. Сложившиеся обстоятельства затрудняют выполнение взятых на себя обязательств перед банком.
    4. Какие условия может выполнить заемщик на данный момент.

    Какие документы нужны?

    К заявке должны быть приложены:

    1. Копия кредитного договора.
    2. Копия вашего паспорта.
    3. Медицинские записи, подтверждающие диагноз.
    4. Приказ об увольнении, копия трудовой книжки с относительной отметкой, документы центра занятости на момент постановки на учет в качестве безработного.

    Могут потребоваться другие документы, которые банк запросит или которые заемщик сочтет необходимыми для подтверждения финансовых трудностей. Например, он может остаться неработающим, но из-за аварии его машина, которая приносила ему доход, пришла в негодность. Для подтверждения потребуются документы ГИБДД, страховой компании, специалиста.

    Подписание соглашения

    Реструктуризация кредита оформляется как договором, так и оригиналом кредитного договора. Только в нем прописываются новые условия, в зависимости от выбранной или предоставленной программы: от продления и снижения процентной ставки до обмена валюты и «кредитных каникул».

    Также вы можете узнать об особенностях заключения сделки о реструктуризации долга, прочитав здесь.

    Новые условия вступают в силу после подписания договора. Заемщик получает копию с новым графиком обязательных платежей. Альтернативная форма — это дополнение к основному договору, устанавливающее новые условия.

    Направляем иск в принудительном порядке

    Если банк не идет на полпути, он отказывается реструктурировать кредитные обязательства, остается подать иск в суд. Это даст возможность насильно уговорить финучреждение на подходящие для заемщика условия. Однако это возможно, если:

  • При выдаче кредита банк допустил существенные нарушения, которые повлияли на размер финансовых обязательств;
  • Стоимость услуг, размер штрафных санкций и другие существенные условия истцу не сообщались;
  • Данные заемщика не были переданы кредитором третьим лицам в нарушение установленной процедуры (сообщение заемщику).
  • Наличие уважительных обстоятельств, позволяющих банку провести реструктуризацию кредита (описанных выше), не является основанием для удовлетворения судом требований о принудительном изменении условий договора заемщика с банком.

    В таких случаях желательно обсудить тактику воздействия на банк с кредитным поверенным. Распространенный метод — подать иск и отложить его. В этот период отсутствуют штрафные санкции в виде единовременной выплаты, что дает должнику время для решения финансовых трудностей.

    Подробнее о том, что делать в случае отказа банка в реструктуризации кредита, мы рекомендуем прочитать в специальной статье, подготовленной нашей редакцией.

    Результаты судебного процесса

    Хотя выиграть дело невозможно, длительный процесс не менее (а в некоторых случаях и более) выгоден, чем хорошая реструктуризация кредита. Постоянно откладывая встречи для представления новых доказательств, истец или его представитель вынуждают банк искать возможность заключить мировое соглашение.

    Утерянный процесс может быть возобновлен по вновь открывшимся обстоятельствам. В конечном итоге, если у должника нечего брать, его долг списывается или продается взыскателям в 5-10 раз меньше невыплаченной суммы по кредиту.

    Иные способы исправить материальное положение

    Если ремонт не решит проблему, вы можете:

  • Рассмотрите возможность продажи ликвидного имущества и полного или частичного погашения долга;
  • Получить более высокооплачиваемую работу или начать свой бизнес;
  • Уехать работать за границу;
  • Дождитесь, пока долг будет продан коллекторам, затем грамотно спишите его на небольшую сумму.
  • В последнем случае, опираясь на неправомерные действия сотрудников агентства. Они должны быть задокументированы и представлены руководству компании (письменное заявление с копией фактических материалов). После этого проходят переговоры, задолженность закрывается на небольшую сумму или бесплатно.

    Полезное видео

    Заключение

    Общение заемщика с банком в случае возникновения трудностей с возвратом кредита должно осуществляться на равных. Мало того, что клиент зависит от «милосердия» менеджеров финансового учреждения, есть еще и обратный интерес, чтобы выданный кредит не перешел в разряд безнадежных. Следовательно, трудности должника распространяются и на кредитора, решать их придется вместе. В противном случае обе стороны столкнутся с годами предварительных и судебных разбирательств с взаимными финансовыми и репутационными потерями.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Правосудие в Российской Федерации - юридические проблемы и их решения
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: