На главную / Автомобильный юрист / Автокредит
Назад
Опубликовано: 16.01.2019
Время чтения: 9 минут
0
840
Кредит на покупку автомобиля под два документа не требует наличия поручителя и имеет короткие сроки рассмотрения заявки. Автомобиль выступает в качестве гарантии при выдаче автокредита.
Уважаемые читатели! Чтобы решить вашу конкретную проблему, позвоните на Горячую линию 8 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.
Задайте вопрос
Основные причины обращения к этому виду кредита:
Особенности кредитного продукта
Основные отличия автокредитования на 2 документа от стандартных продуктов — это минимальный перечень необходимых документов от заемщика, а также ускоренная и максимально упрощенная процедура оформления договора.
Чаще всего этот вид банкинга используют заемщики, которые:
Многие финансовые учреждения, не желая терять эти категории потенциальных заемщиков, предлагают возможность получить ссуду на наиболее справедливых условиях.
Затем клиент должен предоставить в банк основной гражданский документ (паспорт) и другую «карточку», которая будет дополнительно подтверждать его личность.
Эту роль могут играть:
Вероятность выдачи автокредита с предъявлением всего двух документов увеличивается, если вы получаете зарплату (пенсию) в этом финансовом учреждении или имеете хорошую финансовую репутацию (то есть ранее брали здесь кредиты и добросовестно их погашали).
Также следует помнить, что покупатель после завершения операции купли-продажи должен будет предоставить кредитору еще один лист бумаги: это название приобретенного автомобиля. Документ будет возвращен владельцу только после внесения последнего платежа.
Плюсы и минусы
Фактически, мы уже упоминали о главном преимуществе бездокументарных автокредитов, подтверждающих платежеспособность клиента. Это возможность стать автовладельцем в короткие сроки и без необходимости сбора внушительного списка документов.
Однако у таких экспресс-кредитов есть и недостатки, о которых следует помнить всем потенциальным заемщикам.
Банки, пытаясь минимизировать риски невозврата денег, вводят некоторые ограничения и ужесточают условия. Итак, каково будущее потребителя?
- Повышение процентов по кредиту. В большинстве случаев финансовые учреждения повышают ставки на 3-7%, поэтому клиенту придется столкнуться с дополнительными расходами.
- Сокращение сроков ссуды. Классический автокредит часто предоставляется на срок до 84 месяцев, без справок и дополнительных документов — до 36-60 месяцев. Уменьшение сроков приводит к увеличению суммы ежемесячных взносов.
- Уменьшите сумму кредита. В классических вариантах автокредитования банки могут предложить клиенту до 4-6 миллионов рублей. Кредит под 2 документа подразумевает гораздо меньшую сумму, обычно не более 1,5 млн рублей. В результате выбор транспортных средств сокращается.
- Увеличение размера первоначального взноса. Стандартный автокредит требует небольшого первоначального взноса (обычно 10-15%). Двухдокументный автокредит предоставляется при первом взносе 20-40 %.
- Регистрация КАСКО. Несмотря на то, что банки не имеют права навязывать эту услугу, они могут отказать в выдаче кредита, если клиент не желает оформлять КАСКО или повышать и без того достаточно высокую процентную ставку.
Кроме того, финансовое учреждение может настоятельно «рекомендовать» заемщику обратиться в конкретный автосалон или дилерский центр. Это в некоторой степени сокращает разнообразие моделей и предложений.
Поэтому у автокредитования с минимальным пакетом документов больше минусов, чем плюсов. Однако в некоторых случаях такая программа становится единственным способом купить машину в кредит.
Требования к заёмщикам
Лояльность к потребителям, продвигаемая банковскими организациями в контексте выдачи кредитных продуктов по 2 документам, не означает, что получить ссуду может каждый. У каждого финансового учреждения есть свой перечень требований, которым должен соответствовать клиент.
Тем не менее, можно выделить несколько общих критериев и характеристик:
Следует помнить, что кредитный менеджер при рассмотрении анкеты может позвонить работодателю по телефону, чтобы подтвердить информацию, указанную в заявке: стаж работы в компании, средний уровень заработной платы и т.д.
Требования к транспортному средству
Помимо требований непосредственно к потенциальному заемщику, кредиторы предъявляют ряд условий для приобретаемого автомобиля. Финансовые организации охотнее дают кредиты без справки о доходах на новую машину.
Получить кредит на подержанный автомобиль немного сложнее из-за ряда требований к автомобилю:
Изучение предложений на кредитно-финансовом рынке показывает, что многие банковские учреждения предлагают специальные программы (в сотрудничестве с производителями) на покупку иностранной или российской техники.
Кроме того, заемщики могут присоединиться к программе господдержки отечественного автопрома. В этом случае кредит выдается на покупку автомобилей отечественных и зарубежных марок, которые собираются на территории Российской Федерации.
Госпрограмма 2020 года
Хотя Минпромторг России планирует продлить программу государственного субсидированного автокредитования на 2020 год, однако законодательной нормы до сих пор нет, автомобилисты и потенциальные заемщики не уверены, смогут ли они воспользоваться льготой и в следующем году.
Теперь осталось почти полмесяца, чтобы опоздавшие еще успели оформить заказ на автокредитование с государственной субсидией.
В Постановлении Правительства РФ от 28 декабря 2010 г. 71-р от 23 января 2020 года установлено, что 31 декабря государственная программа поддержки автокредитования будет прекращена.
Как и в любой другой программе, у этой программы также есть свои условия автокредитования для подержанных автомобилей отечественного производства не старше 1 года или новых автомобилей.
Все тонкости условий госпрограммы можно свести в одну таблицу для более комфортного изучения.
Ключевые условия госпрограммы субсидирования автокредитов в 2020 году по России:
| Параметры программы | Условия | Исключения |
| В какой валюте разрешено брать взаймы? | В российских рублях | — |
| Сколько денег вы можете занять под выплату пособия? | Не более 1 — 1,15 млн руб. | Максимальная сумма зафиксирована в банках — 920 — 950 тысяч рублей. |
| Какие параметры должна иметь машина: | ||
| — его масса; | 3,5 тонны | — |
| — год выпуска; | 2015 г | — |
| — режиссер. | Отечественные или зарубежные, но собраны в России. | — |
| Какие требования к заемщику: | ||
| — возраст на момент подачи заявки; | Минимум 21-23 года. | — |
| — возраст на момент истечения срока кредитного договора; | Не старше 60-65 лет. | редко когда банк соглашается выдать ссуду, если заемщику 68 лет в конце контракта. |
| — трудовой стаж; | 3 или 6 месяцев с последней работы. | — |
| — прописка, прописка по месту жительства. | Чаще всего это должно быть там, где находится хотя бы одно отделение банка. | Не все банки требуют регистрации по месту нахождения своего отделения |
| Станет ли автомобиль в залог после подписания контракта? Передается ли ПТС в банк? | Ага | — |
| Могу ли я купить подержанный автомобиль, ранее зарегистрированный как физическое лицо? | Нет | Есть вероятность, что вы сможете купить новый подержанный автомобиль, который участвовал в тест-драйве и был зарегистрирован в юридическом лице — автосалоне. |
| Какой должна быть сумма первоначального взноса? | От 20% | Бывает, что кредиторы готовы оформить ссуду без предоплаты или как минимум — от 10%. |
| Процентные ставки | От 7 до 13% | Редкие банки могут устанавливать ставку 1-1,5% ниже 7%. |
| На какой срок предоставляется кредит? | максимум 3 года. | — |
| Что именно погашается в суммах ссуды за счет дотации, начисленной из государственного бюджета (федерального? | Первоначальный взнос или проценты по кредиту. | — |
| Есть ли ограничения по маркам автомобилей? | Там есть. Все автомобили, приобретенные со скидкой, должны быть внесены в список автосекретарей, утвержденный Центральной районной больницей. | Список разрешенных автомобилей можно редактировать и пополнять новыми моделями. |
| Как рассчитывается стоимость льготного кредита? | 2/3 ставки рефинансирования CRH, что равно ключевым ставкам по кредитам. | — |
| Окончание периода льготной программы в 2020 году | 31 декабря | Пока у правительства есть только желание продлить льготу на 2017 год, но нормативный акт еще не принят. |
С одной стороны, такой автокредит выгоден тем, что в некоторых случаях весь первоначальный взнос может быть покрыт суммой государственной субсидии, и заемщик не останется в долгу перед государством.
Такой подход специально разработан для привлечения как можно большего числа граждан России к покупке отечественных автомобилей для поддержки автомобильной промышленности своей страны.
Но с другой стороны, ограничение по возрасту автомобилей, выбор моделей, небольшой срок использования заемных средств не всегда удобны для заемщиков.
Колебания процентной ставки зависят от следующих факторов:
Список моделей и марок автомобилей в значительной степени состоит из следующих наименований, таких как: Lada, немного из модельного ряда марок — Toyota, Renault, Volkswagen, Ford и других производителей.
Например, можно рассмотреть разные варианты условий льготного автокредитования, предлагаемого в разных банковских организациях. Условия указаны в таблице ниже.
Условия льготных программ в разных банках России на 2016 год по автокредитам:
| Наименование банка | Лимит суммы, руб. | Процентная ставка | Раз | Первоначальная комиссия |
| ВТБ 24 | 950 тысяч. | 11,57% | 3 года | ветры% |
| 20% Россельхозбанк | 900 тыс. | 10,92% | 2-3 года | ветры% |
| Газпромбанк | 920 тысяч. | 10,16% | 3 года | ветры% |
| Union Bank | 920 тысяч. | 9,83-13,33% | 3 года | ветры% |
| Кредит Европа Банк | 1 миллион | 8,93% | 3 года | ветры% |
| Совкомбанк | 950 тысяч. | 12% | 3 года | ветры% |
| Русфинанс | 920 тысяч. | 7,7% | 3 года | ветры% |
| Меткомбанк | 1,15 миллиона | 9,17% | 3 года | ветры% |
| Сетелем | 920 тысяч. | 9,9% | 3 года | ветры% |
| Банк связи | 1 миллион | 10,9% | 3 года | ветры% |
| Альфа Банк | 900 тыс. | 15,99% | 3 года | ветры% |
Как видно из приведенных выше примеров, все финансовые учреждения подпадают под действие правил государственной программы, если они разрабатывают отдельный кредитный продукт для предоставления услуг по кредитованию покупки автомобилей отечественного производства.
Примерно такие же лимиты по суммам кредитов, срокам, суммам первоначального взноса. Разница существенна только в процентных ставках.
Точно такая же картина наблюдается между требованиями к автомобилям и заемщикам: они тоже должны совпадать с правилами автокредитования в рамках государственных субсидий.
Как оформляется автокредит по 2 документам?
Оформить автомобиль в кредит на основании двух основных документов клиент может двумя основными способами: непосредственно в отделении кредитно-финансовой организации или при посещении автосалона, где есть специалисты-банкиры.
В последнем случае заемщик сможет на месте изучить различные акции автосалона или производителя автомобилей, проконсультироваться с менеджерами нескольких банков одновременно и выбрать наиболее подходящий вариант.
Рассмотрим последовательность действий заемщика при получении автокредита по двум документам и без предъявления справок о доходах. В целом алгоритм действий следующий:
- Анализ кредитных предложений на внутреннем рынке.
- Выбор кредита на наиболее выгодных условиях.
- Выбор автомобиля в салоне или в автосалоне.
- Заполнение анкеты в банке и получение положительного предварительного решения.
- Заключение договора с сотрудниками салона.
- Передача документации менеджерам банка для рассмотрения и окончательного утверждения заявки.
- Подписание договора.
- Перевод средств со счета финансового учреждения на счет автосалона.
- Оформление автомобиля в ГИБДД (в течении 10 дней).
- Передача ПТС на временное хранение в кредитную организацию.
Подать предварительную заявку на автокредит можно онлайн. Потенциальный заемщик переходит на официальный ресурс финансовой организации, заполняет анкету и ждет звонка от представителя банка. Затем (в случае положительного решения) клиента пригласят в офис для последующей беседы.
Также не забудьте изучить все способы возврата заемных средств. Кстати, этот момент играет важную роль при выборе самого кредитного продукта, поскольку чем больше вариантов оплаты предлагает банк, тем удобнее и проще клиенту будет выполнять свои кредитные обязательства.
Оформление
Кредит выдается в банке. После того, как потенциальный заемщик решит купить машину в кредит по двум документам, алгоритм его действий будет выглядеть так:
- Выбирал машину в автосалоне.
- Решите, с каким банком-кредитором будет заключен кредитный договор.
- Подайте заявку на автокредитование.
- Подождите, пока банк примет положительное или отрицательное решение. Если решение положительное, продолжаем транзакцию.
- Заключите предварительный договор с продавцом автомобилей.
- Обратитесь в банк с подготовленным пакетом документов. При наличии правильно оформленных документов заемщику на подпись выдается договор автокредитования.
- Заемщик должен очень внимательно прочитать кредитный договор.
- Подпишите договор, подтверждающий это согласие с требованиями для получения средств.
- Дождитесь перевода средств.
- Получите все необходимые документы на машину для регистрации.
- Передайте свидетельство о регистрации транспортного средства кредитору на хранение до полного погашения кредита.
Только после выполнения всех действий по получению автокредита покупатель вправе начать пользоваться автомобилем.
Не забывайте, что теперь он обязан своевременно погасить ссуду, согласно разработанному графику.
Актуальные предложения от банков
На сегодняшний день услугу по покупке машины в кредит предоставляют несколько финансовых организаций всего с двумя документами. У каждого банка свои потребности для клиентов и разные условия кредитного продукта.
Чтобы взять ссуду на самых выгодных условиях, необходимо внимательно изучить программы, доступные на рынке, в том числе процентную ставку, сумму займа, размер первоначального взноса и срок кредита.
Таблица. Банки, выдающие займы на покупку авто по 2 документам
| Название компании | Кредитная программа | Интерес | Размер кредита | Срок | Начальная комиссия |
| ВТБ 24 | «Самоосвещение» | От 12,9 % | До 2 млн руб | До 60 месяцев | От 20 % |
| Кредит Европа Банк | «Автоэкспресс» | От 7 % | До 2,5 млн руб | До 84 месяцев | От 10 % |
| Русфинанс | «Форсаж», «Движ’ОК», «Отличная возможность!», «Подержанная машина!» | От 6,7 % | До 1,45 млн руб | До 60 месяцев | От 0 % |
| UniCredit Banca | «Экспресс-кредит» | От 16,6 % | До 1,2 млн руб | До 60 месяцев | От 20 % |
| Локо-Банк | Кредит на новые автомобили | От 13,9 % | До 1,45 млн руб | До 84 месяцев | От 20 % |
| Больше банка | «Автомобиль больше» | От 26,6 % | До 3,5 млн руб | До 84 месяцев | От 20 % |
| Зенит | «Новый автомобиль» | От 14,9 % | До 4 млн руб | До 84 месяцев | От 15 % |
| Восточный берег | «Автокредит» | От 19 % | До 1 млн руб | До 59 месяцев | От 0 % |
Если вам нужна небольшая сумма для покупки автомобиля, вы можете оформить не целевой кредит, а потребительский кредит. В этом случае нет необходимости передавать ПТС банку и оформлять КАСКО на условиях финансового учреждения.
В автосалоне
Автосалоны, так или иначе, до сих пор работают в кооперации с банковскими учреждениями, поэтому программы их предложений очень похожи на предложения финансовых институтов.
Например, вы можете рассмотреть несколько вариантов, когда вы также можете подать заявку на ссуду в автосалоне на покупку автомобиля.
Мы представляем информацию в виде таблицы, которая не ограничивается приведенными ниже примерами. Все нужно изучать индивидуально и более подробно остановиться на том или ином новом варианте.
Есть много автосалонов и много программ, поэтому мы представляем лишь несколько возможностей в качестве примера.
Условия автокредитования через автосалоны в России:
| Автосалон / банк | Лимит суммы, руб. | Процентов | Срок | Предоплаченные покупки |
| Кредит по госпрограмме в автосалоне через Банк Санкт-Петербург | 60 тыс. — 1,15 млн | 11,28% | 3 года | ветры% |
| Автоматически показывать «Инком Авто» | 60 тысяч — 3 миллиона | 0–4,9% | 7 лет | 0% |
| Автосалон «МАС МОТОРС» | До 3,5 миллионов | От 4,5% | 7 лет | 0% |
| Автосалон «Сендли» | До 5 миллионов | От 5,5% | 5-7 лет | 10% |
| AC (Автосалон «Centrale») | До 2,5 миллионов | 4,5% | 7 лет | 0% |
| Автосалон «Полюс Авто» | 4-5 миллионов | 4,5% | 6 месяцев — 7 лет | 0% |
| Автосалон «РИА АВТО» | 3 миллиона | 4,5% | 6 месяцев — 7 лет | 0% |
Теперь мы можем с уверенностью говорить о преимуществах получения кредита через автосалон. Здесь представлена легкая колода карт.
Оплата залога требуется не всегда, даже если его наличие значительно ускоряет покупку и делает ее максимально выгодной по ставкам. По сравнению с банками процентные ставки достаточно гибкие.
И страхование с КАСКО требуется не во всех случаях, как, например, обязательный вид ОСАГО, который обязательно должен присутствовать во всех предложениях автомобилей.
Но некоторые магазины также предлагают обязательное страхование автогражданской ответственности на индивидуальной основе, как, например, практикуется в дилерском центре MAS MOTORS.
Банки, осуществляющие рефинансирование автокредитов, представлены в статье: Рефинансирование автокредитов.
О том, как получить автокредит на подержанный автомобиль от частного лица, читайте здесь.
