Болезненная выдача ссуд, потребительских ссуд, неразрывно связана с другой проблемой: страховкой, которую навязывают сотрудники банка. Юридическая грамотность и целенаправленные действия помогут вернуть деньги, уплаченные под давлением менеджеров финансового учреждения. Одним из инструментов для этого является обращение в банк о возврате страховки кредита.
Страховые споры с финансовой организацией
В России четверть дееспособного взрослого населения получила потребительскую ссуду. Более 80% из них оплачивают страхование налоговой ссуды и другие незаконные сборы.
Оказание таких услуг противоречит закону и запрещено Законом о защите прав потребителей (LOPP).
Происходит это следующим образом. Человек, желающий получить ссуду, подает заявку в банк. Менеджер просит у него стандартный список документов и предлагает оформить страховку. Она, по словам сотрудника кредитной организации, защищает клиента в следующих случаях:
По словам менеджера, без страховки в этих случаях долг ляжет на плечи семьи, это дает уверенность в том, что если клиент не может выплатить долг по уважительной причине, страховая компания сделает это за него. Это неправда.
В случае наступления страхового случая заказчик должен будет самостоятельно доказать компании, что у страховщика есть обязательства перед ним, возникающие на основании оговоренного договора.
Однако с этим будет проблема, страховая компания потребует от вас доказать, что кредитный договор действителен. По завершении он печатается вместе с текстом и печатью на одном листе, а подпись сотрудника скрепляется факсимильным штампом. Страховые компании не принимают этот документ к рассмотрению. Результатом является длительный предварительный судебный спор, который не обязательно заканчивается в пользу застрахованного.
Выплата по данному договору составляет 10% от страховой суммы. Например, за 500 т.р ему придется заплатить 50 т.р.
Отказ от навязанного соглашения приводит к тому, что менеджер выдвигает следующие аргументы:
Наличие договора страхования в соответствии с законом не влияет на параметры кредита. Желательно записать этот разговор на диктофон.
Выше были рассмотрены относительно законные способы вовлечения клиентов банка в исполнение договора страхования. Но есть и другие, менее легальные. При подписании условия страхования пишутся мелким шрифтом согласия, которые редко читаются. Особенно популярен вариант, когда эти условия записываются маленькими серыми буквами с галочкой уже перед тезисом о согласии клиента с этими условиями.
Почему банк идет на такой обман клиентов? Из-за преимущества. За каждую наложенную страховку сотрудники банка получают комиссию. Одни идут к топ-менеджерам, другие напрямую к сотрудникам. У банка есть сразу несколько отдельных планов: по заключению кредитных договоров и договоров страхования.
Что делать, если навязали страховку по кредиту?
Кредитный договор подписан, страховка оплачена, и только потом становится ясно, что этого нельзя было сделать. Есть несколько вариантов дальнейших действий:
- Кричите и возмущайтесь, обвиняйте во всем злые силы.
- Грамотные действия по возврату уплаченных денег.
Первый вариант наиболее распространен, но не эффективен. Второе требует грамотных действий.
вернуть страховку кредита возможно в любой момент в соответствии с положениями части 2 статьи 958 ГК РФ.
Пострадавшая сторона обязана составить соответствующую декларацию (жалобу, претензию), обратиться в отделение банка, выдавшего кредит. Кроме того, необходимо грамотно отвечать на ответы, обращаться за помощью к практикующим юристам.
Вы должны быть готовы к тому, что сотрудники банка:
- Закон не требует доказывать, что вы не можете этого сделать.
- Укажите финансовому учреждению необходимость уплаты неустойки.
- Укажите другие причины, по которым клиент может прекратить спор.
Как составить претензионное письмо?
Помимо стандартных требований с указанием фирменного наименования банка, адреса его отделения, паспортных данных клиента, указания адреса регистрации и контактных телефонов, приложение должно:
- Опишите ситуацию с незаконно наложенной страховкой.
- Запросите возврат средств за страховку.
- Укажите право обратиться в суд по этому поводу и в ЦБ.
В последнем случае указывается, что в случае отказа истец оставляет за собой право подать апелляцию в суд с возложением всех расходов на ответчика.
Обращение отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении на адрес зарегистрированного офиса.
С самого начала рекомендуется передать спор в официальное русло, наложить действия на сотрудников банка, ускорить процесс, связавшись с другими организациями, контролирующими деятельность финансового учреждения. Также вам следует обратиться за помощью к практикующим юристам. Платные и бесплатные консультации помогут избежать множества ошибок и минимизировать риск финансовых потерь.
Общая информация о подаче жалобы в банк изложена в специальном материале. Рекомендуемое чтение.
Образец
Для подготовки претензии рекомендуется предварительная работа, в рамках которой устанавливаются причины заключения договора страхования, данные руководителя, мнение сотрудников банка по претензии о возврате претензии. Всего этого можно добиться, связавшись с менеджером или руководителем филиала финансовой организации, выдавшей кредит.
Кроме того, рекомендуется ознакомиться с положениями законодательства, а именно:
Другие положения Гражданского кодекса определяют право гражданина на заключение договора страхования; в рассматриваемых случаях его обязательная регистрация не предусмотрена (статьи 927, 935).
Все эти нормы права должны быть включены в текст заявления. Это придает ему вес, и запрашивающий становится более опытным в общении с оппонентами лично или по телефону. Это дает ему дополнительное преимущество в глазах руководства отделения банка.
Документ доступен для скачивания здесь
Срок рассмотрения
Закон предусматривает 30-дневный срок для ответа на жалобу. Но при активной позиции соискателя его можно сократить до нескольких дней. Это можно сделать, если вы не только ограничитесь подачей жалобы кредитору, но при этом отправите жалобы в другие органы, уведомив об этом своих оппонентов.
При наличии серьезных нарушений, особенно документально подтвержденных (письма, аудиозаписи), банк рискует подвергнуться санкциям со стороны контролирующих органов. Поэтому его руководство настроено разрешить спор с клиентом во внесудебном порядке, не затягивая процесс и не усугубляя его положение. Ниже приведен обзор того, с какими другими организациями следует связаться.
Куда жаловаться, если отказали?
Параллельно с жалобой отправляется аналогичное письмо в финансовое учреждение при ЦБ, копия этого обращения отправляется в филиал финансового учреждения, в котором был выдан кредит.
Центральный банк отвечает на такие жалобы и применяет к этим банкам различные штрафы. Кредитор понимает это, оценивает лицензию, а затем с радостью идет навстречу заявителю, чтобы как можно скорее урегулировать спор.
При обращении в ЦБ необходимо:
- Опишите ситуацию с незаконно наложенной страховкой.
- Укажите на неправомерные действия сотрудников банка, на то, что страховые услуги навязывали выдачу кредита на невыгодных условиях, клиент ощущал давление со стороны персонала, ситуация напоминает мошенничество.
- В качестве предположения вы пишете, что таких заинтересованных клиентов десятки, сотни и тысячи.
Подробнее о правилах подачи жалобы ЦБ на действия банка читайте здесь.
Также рекомендуется оставить обширный отзыв на banki.ru. Сотрудники банка обязательно откликнутся на это. Другие организации, в которые можно обратиться с аналогичной жалобой на действия банка в следственном порядке: Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Финансовый омбудсмен, Прокуратура.
Если они откажутся, вы можете нанять адвоката для защиты своих прав в суде. При грамотном подходе достаточно одной встречи, финансовые затраты небольшие, но они тоже ложатся на плечи обвиняемых. Результат — благоприятное решение для актера.
Если вас интересует вопрос подачи жалобы Роспотребнадзора на банк, рекомендуем вам ознакомиться с этой статьей.
Полезное видео
Заключение
Активное гражданство заемщика потребует решительных действий. В банках также работают люди, которые допускают ошибки, которые необходимо использовать для восстановления прав нарушенных клиентов. Наиболее эффективно это сделает практикующий юрист, который не допустит тех ошибок, которые характерны для людей, мало знакомых с действующими нормами права и юридической практикой.
